Kredit xidmətlərindən istifadə edənlərin heç də hamısı pul xərcləyən deyil, çünki zəhmətlə qazanılan pulların bölüşdürülməsinə ciddi yanaşmağa adət etmiş bəzi insanlar düşünə bilər. Pul. Çox vaxt kredit təşkilatlarına maliyyə yardımı üçün müraciət etmənin səbəbi, insana başqa seçim qoymayan kəskin şəkildə dəyişən həyat şəraiti ola bilər. Əgər kimsə üçün çətin günlər gəlibsə, o zaman kredit aldığınız andan onların dayanacağını gözləməməlisiniz. Adətən hər şey əksinə olur: həyat kredit borcunu ödəmək üçün pul əldə etmək yollarının daimi axtarışına çevrilir ki, bura yalnız istifadə üçün götürülmüş məbləğin bir hissəsini deyil, həm də müqavilədə göstərilən ondan faizləri də əhatə edir. bankın “icad etdiyi” müxtəlif komissiyalar kimi. Əgər əlindən gələni əsirgəməyən, çətinliklə də olsa, hər ay banka lazım olan məbləği ödəyirsə, bir bəlaya qəfil başqa problem əlavə olunanda nə etməlidir? Biri mümkün yollar Bu vəziyyətdən şərəflə çıxmaq borcun yenidən qurulmasıdır.

Kredit borcunun restrukturizasiyası: yollar

Əslində restrukturizasiya kreditorla bağlanmış müqavilənin şərtlərinin dəyişdirilməsi deməkdir. Əvvəlki şərtlərə borc verənin yox, borc alanın əməl etməsi qeyri-mümkün olduğundan, təbii ki, yeni şərtləri xidməti göstərən şəxs diktə edəcək. Amma çətin maliyyə vəziyyətində olan insan üçün bankın güzəştə getmək istəyi, hətta gözləniləndən çox ödəməli olsanız da, yaxşı xəbər ola bilər. Müştərinin göstərdiyi səbəblərin əsaslı olduğuna əmin olan bank kredit borcunu restrukturizasiya etməyə razılaşarsa, o, müqaviləyə aşağıdakı dəyişiklikləri edə bilər:

• başqa valyuta növündən istifadə etməklə borcun ödənilməsinə icazə vermək;
• istifadə üçün götürülmüş məbləğin qaytarılmalı olduğu müddəti artırmaq, bu isə aylıq ödənişin məbləğini azaldacaq;
• kredit üzrə faiz dərəcəsini azaltmaq;
• borcun ödənilməsi üçün başqa bir sxem təklif edin;
• borcların ödənilməsini bir müddət gecikdirmək.

Kreditin restrukturizasiyası ilə bağlı mənfi cəhətlər və məhdudiyyətlər

Əgər kimsə bu cür imkanları öyrənərək artıq parlaq perspektivləri səbirsizliklə gözləyirsə, hər şeyin ilk baxışdan göründüyü qədər gözəl olmadığını xəbərdar etməyə dəyər. Bankın itirən kimi qalmayacağını başa düşmək vacibdir, çünki bu, onların "çörəyi"dir. Göründüyü kimi, borc verən sizə güzəştə getsə də, hər halda, o, sizdən bacardığı hər şeyi "sıxmağa" çalışacaq.

Kreditin restrukturizasiyası şərtləri

Bundan əlavə, kredit təşkilatları borc alanın borcun restrukturizasiyası ilə bağlı tələbini təmin etməyə həmişə hazır deyil. Kreditorların etibarlı hesab edə biləcəyi yalnız bir neçə səbəb var. Onların arasında, məsələn:

• qazanılmış vəsaitin vaxtında ödənilməməsi və ya işəgötürənin təqsiri üzündən əmək haqqının kəskin azalması;
• borclunun daimi və ya müvəqqəti əlilliyinə səbəb olan xəstəlik;
• etibarlı hesab edilən iş və ya digər gəlir mənbəyinin gözlənilmədən itirilməsi;
• Analıq məzuniyyətinə gedən borcalan;
• kreditlərlə həddindən artıq yüklənib.

Onu da qeyd etmək lazımdır ki, müştərinin mənfi kredit tarixçəsi onun borcun restrukturizasiyası məsələsində bankla əməkdaşlıq şansını xeyli azaldır. Prinsipcə, kreditin ödənilməsi şərtlərinin dəyişdirilməsi imkanı adətən müqavilədə nəzərdə tutulur, ona görə də kredit üçün müraciət edərkən dərhal bu maddəyə diqqət yetirmək vacibdir. Ancaq bəzi kredit təşkilatları yalnız müddəti bir ildən çox olmayan möhlət verməklə məhdudlaşır. Eyni zamanda, müştəriyə həmişə kredit üzrə bütün ödənişləri tamamilə dayandırmağa icazə verilmir, ancaq yalnız ya bədəninin ödənilməsini, ya da "yanmış" faizləri dayandırmağa icazə verilir.

Kreditin restrukturizasiyası üçün ərizə (anket) necə təqdim olunur?

Borcalan bankdan borcun ödənilməsi qaydasını dəyişdirməyi xahiş etmək qərarına gələrsə, o, pasport və əlaqə məlumatlarına əlavə olaraq istifadə üçün götürülmüş vəsaitlə bağlı məlumatlar göstərilməli olan müvafiq ərizə yazmalıdır. Bura daxildir:

• müqavilə nömrəsi
• kredit məbləği
• faiz dərəcəsi
• aylıq ödənişlərin məbləği
• geri qaytarılacaq pulun qalan məbləği

Müştərinin bu tələbi irəli sürdüyü halların ciddiliyini təsdiq edən sənədləri də ərizəyə əlavə etmək lazımdır. Problemdən asılı olaraq, bu ola bilər:

• əmək haqqının miqdarı haqqında iş yerindən arayış,
• əmək birjasından sənəd,
• tibbi sertifikat,
• işdən çıxarılma qeydi ilə iş dəftərindəki səhifənin fotokopisi.

Bu rəsmiləşdirmələr yerinə yetirilərsə, çox güman ki, bank ərizənizi nəzərdən keçirəcək və borcun ödənilməsi şərtlərinin dəyişdirilməsi üçün mümkün variantları təklif edəcəkdir.

Kreditin restrukturizasiyasının müsbət tərəfləri

Kredit üzrə borcun restrukturizasiyası nəticəsində borcalanın maliyyə vəziyyəti pisləşsə belə, onun ödəməli olduğu pulun ümumi məbləği artdığından, buna baxmayaraq, görülən səylərin müəyyən faydaları var. Problemi hüquqi üsullarla həll edən şəxs əmin ola bilər ki:

• müqavilə öhdəliklərini yerinə yetirmədiyinə görə ona cərimə və ya cərimə tətbiq edilməyəcək;
• ona qarşı mülki iddia qaldırılmayacaq,
• onun kredit tarixçəsi ləkəsiz qalacaq.

Həddindən artıq ödənilən pula gəlincə, hər halda, istədiyiniz hər şey üçün heç vaxt kifayət qədər pul olmayacaq. Amma insan yaranmış çətinliklərin öhdəsindən gələcək və gec-tez kredit asılılığından qurtula biləcək.

Kredit almaq ruslar arasında çox populyardır. İşsizliyə səbəb olan iqtisadi böhran, inflyasiya ona gətirib çıxarır ki, əvvəllər asan görünən ödənişlər dözülməz hala gəlir, şəxs kredit müqaviləsində nəzərdə tutulmuş qaydada banka ödəniş edə bilmir. Borcalanlar, ödənişlərin yükünü yüngülləşdirmək üçün Sberbank-da kreditin necə yenidən qurulması ilə maraqlanırlar. Prosedur mürəkkəbdir, bütün borcalanlar bu təşkilat tərəfindən qarşılanmır. Müsbət bir qərara nail olmaq üçün Sberbank-da kreditin restrukturizasiyası üçün hansı sənədləri toplamalı olduğunuzu bilməlisiniz.

2018-ci ildə Sberbank-da fiziki şəxslərə kreditin restrukturizasiyası nədir

Bir çox maliyyə-kredit təşkilatları kreditlər üzrə fiziki şəxslərin debitor borcları məsələsini həll edərək “işi məhkəməyə verməməyə” çalışırlar. Hüquqi xərclər ucuz deyil, bundan əlavə, məhkəmələrin müsbət qərarı ilə borcalandan vəsaitin qaytarılması ehtimalı artmır. Sberbank-da kredit üzrə borcun yenidən qurulması həm borcluya, həm də kreditora uyğun olacaq bir prosedurdur. Bank borc götürdüyü vəsaitin qaytarılmasına zəmanət alır, borcalan borcun qalığının təxirə salınmış ödənişindən faydalana bilər.

Sberbank-da restrukturizasiya mürəkkəb bir prosedurdur, çünki əvvəllər bağlanmış kredit müqaviləsinin qaydalarına yenidən baxılmasını nəzərdə tutur. Bank təşkilatı krediti vaxtında qaytarmağa imkan verməyən problemləri olan müştərilərin ehtiyaclarını ödəməyə çalışır, lakin borcalan maliyyə vəziyyətinin öz təqsiri olmadan pisləşdiyini aydın göstərən sənədli məlumat təqdim etməlidir. Hər bir işə fərdi şəkildə baxılır və bankın qərarı müştərinin təqdim etdiyi sənədlərdən asılıdır.

Yenidənqurma növləri

Kredit müqaviləsinin yenidən müzakirəsi bir neçə yolla baş verə bilər. Rusiya Federasiyası Təhlükəsizlik Şurasının əməkdaşları, müştərinin borcun restrukturizasiyasının bu və ya digər üsulunu tətbiq etmək təklifi verdiyi ərizəyə baxır və işin hallarına əsasən konkret qərar qəbul edir. Kredit və maliyyə strukturu aşağıdakı prosedur növlərini təklif edir:

• kredit tətillərinin təyin edilməsi;
• kredit müqaviləsinin müəyyən edilmiş müddətə uzadılması;
• faiz dərəcəsinin azaldılması;
• borcun və faizlərin ödənilməsi üçün əvvəllər müəyyən edilmiş cədvələ yenidən baxılması;
• cərimələrin, gecikmiş ödənişlərə görə cərimələrin ləğvi.

Konkret məsələ ilə bağlı hansı restrukturizasiya metodunun tətbiq ediləcəyini əvvəlcədən söyləmək mümkün deyil. Müqavilə müddəalarına yenidən baxılması kreditin növündən, götürülən məbləğdən, ödənilmiş vəsaitin məbləğindən, ödəniş gecikmələrinin olub-olmamasından və digər amillərdən asılıdır. Kredit müqaviləsinin konvertasiya variantının Sberbank tərəfindən nəzərdən keçirildiyi əsas vəziyyət borcalanın maliyyə vəziyyətinin pisləşməsidir. Bank təşkilatı borcun restrukturizasiyası üçün vacib hesab edilən şərtləri ayrıca müzakirə edir.

Kredit müqaviləsinin müddətinin uzadılması

Müştəriyə və bank təşkilatına uyğun gələn ən sadə həll kredit müqaviləsinin müəyyən müddətə uzadılması olacaq. Məqsədsiz kiçik kreditlər 1-5 il, ipoteka 10 il müddətinə verilə bilər. Müştəri üçün müqavilənin belə nəzərdən keçirilməsinin nəticəsi aylıq ödənişlərin azalması olacaq. Bank borcun ödənilməsinə zəmanət alır.

Borcalan bilməlidir ki, belə bir müqavilənin icrası nəticəsində borc yükü kredit müqaviləsinin ilkin variantında gözləniləndən çox olacaq. Bank strukturu kredit ödənişini müəyyən müddətə “uzaddırır”, bu müddətə faizlər hesablayır. Ödənişlərə xidmət göstərmək üçün yeni bir cədvəl qurulur və kredit üzrə ilkin və son artıq ödənişin ölçüsünü müqayisə edərkən, Sberbankın əlavə faiz məbləğləri almaqla qalib gəldiyi aydın olur.

Ödəniş cədvəlinin dəyişdirilməsi

Gəlirləri mövsümdən asılı olaraq dəyişən borcalanlar - şəxsi təsərrüfat sahələrində (PSP) işləyən insanlar, inşaatçılar, növbəli işçilər - kreditin fərdi ödənilməsi cədvəlini əhatə edən restrukturizasiya variantından faydalanacaqlar, əgər bu, ilkin variantda nəzərdə tutulmayıbsa kredit haqqında razılaşma.

Bu növ borc konvertasiyası borcalanın daimi gəliri olmadıqda kiçik ödənişləri və vətəndaşın gəlir əldə etdiyi zaman krediti qaytaran böyük məbləğlərin tətbiqini nəzərdə tutur. təsərrüfat sahələrinin idarə edilməsi, digər əmək fəaliyyəti. Təkrar qrafik müştəri ilə məsləhətləşmədən və müqavilənin şərtlərini müzakirə etdikdən sonra, borclunun krediti qaytarmaq üçün istifadə edilə bilən külli miqdarda vəsait alacağına dair əsaslı proqnoz olduqda fərdi qaydada müəyyən edilir.

Kredit tətilləri

Kreditin bu cür restrukturizasiyası bəzən ilkin müqavilənin mətninə daxil edilir. Kredit tətilləri iki şəkildə təqdim edilə bilər:

• Müştəriyə faizlə birlikdə kreditin cəsədini bir müddət söndürməmək hüququ verilir. Bu seçim banklar tərəfindən nadir hallarda istifadə olunur və ciddi məhdudiyyətlərlə əlaqələndirilir. Borcalan üçün tam möhlət, kredit tətilindən sonra aylıq ödənişlərin məbləğinin kəskin şəkildə artması ilə nəticələnir, çünki müqavilənin uzadılması bu növ restrukturizasiyanı nəzərdə tutmur.
• Qismən kredit tətilləri. Bir çox kredit müqavilələrində borclunun müqavilənin bütün müddəti ərzində 1-2 dəfə bir faiz ödəməklə krediti qaytarmamaq fürsətindən yararlana bilməsi nəzərdə tutulur. Kredit balansı aşağı faiz hesablanan kiçik bir məbləğdirsə, belə bir proses borcalan üçün faydalı ola bilər. Əks halda, aylıq ödənişlər yüksək olacaq və kredit tətili bitdikdən sonra borcalan artıq ödənişlə kreditin ümumi məbləğinin artdığını görəcək.

Bank bu növ borcun restrukturizasiyası qaydalarını müəyyən edir. Bunlara aşağıdakı meyarlar daxildir:

• Kredit tətillərinin müddəti, onların minimum və maksimum müddəti.
• Kredit maliyyəsi və sabit ödənişlər alındıqdan sonra nə qədər müddətdə istifadə edilə bilər.
• Ödənişlərin tam və ya qismən təxirə salınmasına icazə verilməsi.
• Tətil bitdikdən sonra artıq ödənişin azaldılması və ya artması.

Borcalana cərimələrin silinməsi

Bəzən elə bir vəziyyət yaranır ki, kreditin qaytarılması borcalanın çiyninə dözülməz yük olur və böyük problem cari borcların, hesablanmış cərimələrin və cərimələrin ödənilməsidir. Borcalan Sberbank-dakı öhdəliklərini nağd və ya karta köçürmə yolu ilə ödəməyə hazır olduğunu nümayiş etdirirsə, maliyyə institutunun rəhbərləri hesablanmış cəriməni silməklə intizamlı və hörmətli bir müştərinin ehtiyaclarını ödəyə bilərlər.

Bu restrukturizasiya üsulu kredit strukturuna müəyyən zərər verir, pulun qaytarılmasından gözlənilən mənfəətin miqdarını azaldır, lakin müştəri tərəfindən alınan kreditin ödənilməsi ehtimalını maksimum dərəcədə artırmağa imkan verir, sonuncunu Sberbank-da krediti ödəməyə stimullaşdırır. Cərimələrin hesabdan silinməsi borcların ödənilməsi haqqında işə məhkəmələrdə baxılmasının pul vəsaitlərinin faktiki qaytarılması baxımından şübhəli olacağı proqnozlaşdırıldıqda tətbiq edilir.

Yenidənqurma şərtləri

Müraciət edərkən hər bir borcalan kreditlə bağlı müqavilə müddəalarına yenidən baxılmasının təsdiqi üçün müraciət edə bilməz. Sberbank, borcların restrukturizasiyasının mümkün olduğu aşağıdakı şərtləri irəli sürür:

• borclu tərəfindən borcun vicdanla ödənilməsi, ödənişlərdə gecikmələrin olmaması;
• yaxşı kredit tarixçəsi;
• müştərinin təqsiri olmadan ödəmə qabiliyyətinin itirilməsini təsdiq edən sənədli sübut.

Bank təşkilatı borc alanın maliyyə vəziyyətinin pisləşməsinə səbəb olan həqiqətən ciddi halları nəzərə alaraq, mövcud borcların restrukturizasiyasını tələb edir. Bilməlisiniz ki, kredit üzrə müqavilə müddəalarına yenidən baxılması borcun ödənilməsi zərurətindən azad olmağa səbəb olmayacaq, yalnız kredit üçün ilkin şərtlərin gecikdirilməsi və ya yumşaldılması əldə edə bilərsiniz.

Kim müraciət edə bilər

Müştəri bilməlidir ki, müqavilə şərtlərinə yenidən baxılması üçün müraciətin hər bir fərdi halı bank işçiləri tərəfindən nəzərdən keçirilir. Əgər vətəndaş əsas gəlir mənbəyi kimi xidmət edən yüksək maaşlı işini öz təşəbbüsü ilə işdən çıxmaq barədə ərizə yazmaqla itiribsə, o zaman restrukturizasiya heç bir nəticə verməyəcək. Müştəri borcların ödənilməsi üçün vacib olmayan əşyalar aldıqda, bank malı satmağı və alınan vəsaitlə krediti ödəməyi təklif edəcəkdir.

Prosedur üçün aşağıdakı şəxslər müraciət edə bilər:

• işçilərini ixtisar etmək, müəssisəni ləğv etmək üçün iş yerlərini itirmiş şəxslər;
• hüquq qabiliyyətini itirməklə sənədləşdirilmiş əmək xəsarəti almış;
• ailə başçısının ölümündən sağ çıxdı;
• ağır xəstəlik səbəbindən əlillik alanlar;
• analıq məzuniyyətində.

Prosedur üçün əsaslar

Borcalan, krediti qaytara bilməməsinə səbəb olan əsaslara malik olduqda, yaranan borcun restrukturizasiyası üçün müraciət edə bilər:

• öz iradəsindən, şəraitdən kənar fors-major hallar zamanı daimi yüksək gəlirin itirilməsi;
• zədə, ağır xəstəlik, müvəqqəti və ya daimi əlillik;
• doğulmuş uşaq haqqında məlumatın təqdim edilməsi;
• hərbi xidmətə təcili çağırış vərəqəsinin alınması;
• ciddi xəstəlik və ya yaxın qohumun ölümü;
• birgə borcalanın krediti ödəmək üçün ona həvalə edilmiş öhdəlikləri daşımaqdan imtina etməsi;
• ödəmə qabiliyyətinin itirilməsi üçün əsaslı səbəb kimi xidmət edən digər, sənədləşdirilmiş hadisələrin baş verməsi.

Ödəniş qabiliyyətinin itirilməsinə səbəb olan bütün məlumatlar sənədləşdirilməlidir. Məsələn, restrukturizasiya ipoteka krediti Sberbank-da bir şəxsə kreditin ödənilməməsinə səbəb olan son rübdə ev təsərrüfatlarının ümumi gəlirlərinin 30% azalması şərti ilə həyata keçirilir. Vətəndaş kredit müqaviləsinin yenidən baxılması ilə bağlı iddialarını əsaslandıra bilmirsə, o zaman bank işçiləri kreditin daha aşağı faizlə yenidən maliyyələşdirilməsini təklif edə bilərlər.

Hansı hallarda bank imtina edə bilər

Rusiya Federasiyası Təhlükəsizlik Şurasının işçiləri müqavilə müddəalarının dəyişdirilməsi üçün təqdim edilmiş əsasları qeyri-kafi hesab edərlərsə, razılaşma dəyişməz qalır və ya yenidən quruluşa təsir etməyən problemin həllinin digər yolları təklif olunur. Kredit müqaviləsinə yenidən baxmaqdan imtina aşağıdakı hallarda baş verə bilər:

• borcalanın daimi gəlirinin itirilməsinə səbəb olan fors-major faktorlarının baş verməsini təsdiq edən sənədləri olmadıqda;
• mövcud kredit üzrə üzrlü səbəb olmadan ödənişlərdə böyük gecikmələrin olması;
• kreditlərin geri qaytarılmasının zəif tarixi, məhkəmə çəkişmələri;
• kreditin restrukturizasiyası üçün qeyri-kafi hesab edilən digər amillər.

Kredit müqaviləsinin şərtlərinə yenidən baxılmasının xüsusiyyətləri

Borcunu eyni məbləğdə ödəyə bilməyəcəyini hiss edən hər bir borcalan problemi birlikdə həll etmək yollarını tapmaq üçün kreditorla əlaqə saxlamalıdır. Bir bank təşkilatının işçiləri məqbul həllər tapmağa çalışırlar.Unutmayın ki, kommersiya maliyyə institutları həmişə öz maraqlarından çıxış edirlər və 2018-ci ildə Sberbank-da kreditin restrukturizasiyası əvvəlcədən planlaşdırıldığından daha çox vəsaitin ödənilməsini tələb edəcəkdir.

Müştəri həyatı yaxşılaşdıran, lakin həyati əhəmiyyət kəsb etməyən əmlakın əldə edilməsinə sərf etdiyi bir neçə qeyri-məqsədli istehlak krediti toplayıbsa, o zaman bank bəzi əşyaların satışını tələb edəcək. Bu qayda istehlak kreditləri, avtomobil kreditləri üçün xarakterikdir, əgər avtomobil şəxsi ehtiyaclar üçün alınıbsa. Avtonəqliyyat vasitəsini iş üçün - malların daşınması, taksidə işləməsi üçün istifadə edən şəxs tərəfindən avtomobil alındıqda, bank işçiləri avtomobili borcalanla tərk etmək qərarına gələ və müqavilənin yenidən qurulmasına başlaya bilərlər.

İpoteka ilə

Aşağıdakı vətəndaşlar maddi vəziyyəti sübut edilmiş pisləşmiş mənzil krediti müddəalarına yenidən baxılması üçün müraciət edə bilərlər:

• himayəsində bir neçə yetkinlik yaşına çatmayan şəxsin və ya əlil uşaqlarının olması;
• 1-3 qrup əlillər;
• Hərbi əməliyyatlarda iştirak edən ruslar.

Sberbank, yoxsul vətəndaşlara ipoteka ödənişləri üçün şərtləri asanlaşdıran dövlət proqramında iştirak edir. Ölkə hökuməti ipoteka kreditləri üzrə xüsusi agentlik (AHML) yaradıb ki, bu da borcalanlara bank strukturunun borclarını ödəməklə kömək edir. Borclunun ipotekanın ödənilməsi üçün əsas olan qazancında 30% azalma varsa, o zaman aşağıdakı dövlət yardımına arxalana bilərsiniz:

• Kredit orqanının 10% AHML ödənişləri (600.000 rubldan çox olmayan);
• kredit üzrə artıq ödənişin illik 12%-ə qədər azaldılması;
• bir il yarıma qədər qismən kredit tətilləri;
• valyutadan rubl valyutasına keçid.

Borcalan aşağıdakı şərtlərə cavab verərsə, bank ipoteka konvertasiyasına gedir:

• ailənin gəliri 2 yaşayış minimumuna qədər;
• son rübdə ailənin gəlirlərinin 1/3 nisbətində kəskin azalması;
• aylıq ödənişlər 30% artdı;
• mənzil müqaviləsi ödəniş şərtlərinin yumşaldılması üçün müraciətdən 2 il əvvəl bağlanmışdır;
• satın alınan mənzil borcalanın yeganə mülkiyyətidir və Rusiyada yerləşir;
• mənzilin təxmini dəyəri mənzil bazarında mövcud analoqların 60% -ə qədərdir.

Avtomobil kreditinin restrukturizasiyası

Borcalanların böyük əksəriyyəti şəxsi məqsədlər üçün avtomobil aldıqları üçün bank qurumları borcalanın ödənişləri gecikdirmək üçün heç bir əsaslı səbəbi olmadığına inanaraq restrukturizasiya etmək istəmirlər. Sberbank da istisna deyil. Borclu nəqliyyat vasitəsinin yalnız biznes məqsədləri üçün istifadə edildiyini, borcların ödənilməsinə kömək edən daimi gəlir mənbəyi kimi xidmət etdiyini sübut etməli olacaq ki, Təhlükəsizlik Şurası kredit avtomobilini sahibinə buraxaraq restrukturizasiya proseduruna başlamaq üçün getsin.

Qeyri-məqsədli istehlak kreditləri

Borcalanın xidmət edə bilmədiyi bir neçə istehlak krediti varsa, çox güman ki, ona borcun restrukturizasiyası deyil, borcun yenidən maliyyələşdirilməsi təklif olunacaq. Sberbank, məbləği ilkin kredit müqavilələrindən daha az olan artıq ödəniş üçün bir neçə krediti birinə birləşdirməyi təklif edir. Borclu özündən asılı olmayan hallar nəticəsində ödəniş cədvəlinə əməl edə bilməyəcəyini sübut etdikdə və müəyyən müddətə təxirə salınmış borcların ödənilməsinə razılaşdıqda borcun restrukturizasiyası mümkün olacaq.

2018-ci ildə Sberbank-da krediti necə restrukturizasiya etmək olar

Bir çox borclu bir bank təşkilatı qarşısında öhdəliklərinə yenidən baxmaq və kredit müqavilələri üzrə ödəniş şərtlərini yumşaltmaq istəyir. Borcları uğurla restrukturizasiya etmək üçün bu alqoritmə əməl edin:

1. Mövcud kredit müqaviləsinin şərtlərini diqqətlə oxuyun, borc öhdəliklərinə yenidən baxılması, kredit tətillərinin keçirilməsi ilə bağlı bəndin olub-olmamasına diqqət yetirin.
2. Sberbank tərəfindən təklif olunan prosedur şərtləri ilə tanış olun, maliyyə strukturunun borclulara qoyduğu məhdudiyyətlərə uyğun olub-olmadığınızı müəyyənləşdirin.
3. Müqavilənin dəyişdirilməsi üçün internet saytında və ya bank filialında müəyyən edilmiş formada ərizə doldurun.
4. Tələb olunan sənədlər paketini əlavə edin.
5. Təhlükəsizlik Şurasının ofisində şəxsi iştirakınızdan istifadə edərək rəsmi sənədləri poçtla, İnternet vasitəsilə göndərin.
6. Bank təşkilatının menecerləri ilə fərdi müsahibə aparın.
7. Təqdim olunan məlumat əsasında qərar gözləyin.
8. Müxtəlif şərtlərlə yeni müqavilə və ya ilkin müqaviləyə əlavə imzalayın.
9. Münaqişə vəziyyətlərinin qarşısını almaq üçün gecikmələrdən qaçaraq borclarınızı vaxtında ödəyin.

Maliyyə probleminin səbəbini göstərən bəyanat

Mövcud müqaviləyə baxmaq üçün rəsmi ərizə formasını Rusiya Federasiyası Təhlükəsizlik Şurasının rəsmi səhifəsində və ya kredit götürdüyünüz ofisdə təşkilatın əməkdaşından götürməklə yükləmək olar. Sənədin nümunəsinə istinad edərək ərizəni doldurmaq lazımdır. Ərizə aşağıdakı məlumatları tələb edən bir formadır:

• Borcalanın və birgə borcalanların tam adı;
• müqavilə təfərrüatları;
• artıq ödənişlə birlikdə kreditin ümumi məbləği;
• ödənilmiş kreditin məbləği;
• borcun qalığı;
• kreditin qaytarılması üçün pulun sonuncu dəfə ödənildiyi tarix;
• müəyyən edilmiş ödəniş cədvəlinə əməl edə bilməməyin səbəbləri;
• ödənişlərdə ilk gecikmənin yaranma tarixi (əgər varsa).

Təsdiqedici sənədlərin siyahısı

Siz restrukturizasiya sorğusuna aşağıdakı sənədləri əlavə etməklə yeni kredit ödəniş sxeminin təyin edilməsinə nail ola bilərsiniz:

• şirkətin ixtisarı və ya ləğvi ilə əlaqədar işdən çıxarılma qeydi olan iş dəftəri;
• xəstəlik məzuniyyəti və ya əlillik qrupunun təyin edilməsi haqqında VTEK arayışı;
• ailə başçısı olan ailə üzvünün ölüm şəhadətnaməsi;
• 2-NDFL şəklində gəlir haqqında məlumat;
• analıq məzuniyyəti haqqında arayış;
• hərbi xidmətə çağırış haqqında məlumat.

Bank işçisi ilə müsahibə

Tələb olunan sənədləri təqdim etdikdən sonra borclunun Sberbank menecerləri ilə görüşü keçirilir. Vətəndaşın ödəmə qabiliyyəti ilə bağlı problemlərlə bağlı maddi çətinliklərin baş verməsinin etibarlı şərtləri müəyyən edilir. Müsahibə bankın borcun restrukturizasiyası tələbi ilə bağlı verdiyi yekun qərarda böyük rol oynayır. Təqdim olunan sənədlər müqavilənin dəyişdirilməsinin zəruriliyini göstərmədikdə, işçilər müqavilə münasibətlərinə yenidən baxılması üçün müştəri tərəfindən ərizədə göstəriləndən fərqli bir seçim təklif edə bilərlər.

Prosedurun müsbət və mənfi cəhətləri

2018-ci ildə Sberbank-da kreditin yenidən qurulmasının müsbət və mənfi tərəfləri var. Borcalan üçün müqavilə şərtlərinin dəyişdirilməsinin faydalarına aşağıdakılar daxildir:

• hər ay edilən ödənişlərin məbləğini azalda bilərsiniz;
• kredit tarixçəsi pisləşmir;
• ipoteka kreditləşməsində kreditin faiz dərəcəsi aşağı salınır;
• borcların qaytarılması üçün məhkəmə çəkişməsi ləğv edilir;
• cərimələri və cərimələri silə bilərsiniz.

Kreditin restrukturizasiyasının çatışmazlıqlarına aşağıdakılar daxildir:

• kredit üzrə yekun artıq ödənişin artması;
• böyük bir sənəd paketi toplamaq ehtiyacı;
• borcalan üçün ciddi tələblər.

Video

Müqavilə tərtib edərkən bank müştərinin ödəmə qabiliyyəti səviyyəsini və etibarlılığını diqqətlə yoxlayır, borc vəsaitlərinin 100% qaytarılmasına diqqət yetirir. Bəzi hallarda ödəyicinin maddi vəziyyəti pisləşir, son vaxtlara qədər aylıq ödəniş kimi asanlıqla ödənilən məbləğ dayanıqsız hala düşüb. Sberbank-da bir şəxsə və ya təşkilata kreditin yenidən qurulması kreditorla münasibətləri həll etməyə imkan verəcəkdir.

Yenidənqurma konsepsiyası

Maliyyə ilə bağlı ciddi problem yaranarsa, ləngimənin yaranmasına səbəb olmadan, ən qısa müddətdə restrukturizasiya üçün ərizə ilə banka müraciət etmək tövsiyə olunur. Qeyd etmək lazımdır ki, kredit təşkilatı müqavilənin şərtlərinə yenidən baxmağa borclu deyil və restrukturizasiyadan istifadə hüququ yalnız borcalanın maliyyə vəziyyətinin əhəmiyyətli dərəcədə pisləşdiyi müəyyən hallarda yaranır.

Restrukturizasiyanın məqsədi gəlirlərin azalması səbəbindən maliyyə yükünü yüngülləşdirməkdir. Buna kredit müddətinin artırılması, faiz dərəcəsinin aşağı salınması və kredit tətillərinin tətbiqi ilə nail olmaq olar.

Sberbank-ın bu cür təkliflərindən yararlanmaq üçün borcalanın maliyyə vəziyyətindəki dəyişikliyi təsdiq edən sənədlərlə kredit təşkilatının filialına müvafiq ərizə göndərmək lazımdır. Kredit artıq gecikmiş olsa belə, restrukturizasiyaya nail olmaq olar.

Borcalan üçün restrukturizasiya o deməkdir:

• kredit öhdəliklərini yerinə yetirməyə davam etmək imkanı, lakin aylıq ödənişin məbləği azalır;
• əlavə cərimələrin mümkünlüyünü istisna etmək;
• mənəvi cəhətdən tükəndirən və əlavə xərc tələb edən məhkəmə proseslərindən yayınmaq;
• müsbət kredit tarixçəsini saxlamaq.

Bank üçün restrukturizasiya da faydalı olur, çünki borcalan borcunu ödəməkdən imtina etmir, yalnız şərtlərə yenidən baxır. Bundan əlavə, kredit xəttinin müddətinin artırılması kredit şərtlərinin dəyişməsinə baxmayaraq, yekun artıq ödənişin artmasına səbəb olur. Beləliklə, proqram bank üçün faydalıdır, çünki məhkəmə və məhkəmə icraçıları vasitəsilə borcların tutulması xərclərini azaldır, müştərinin ödəmə qabiliyyətinin gözlənilməz şəkildə pisləşməsi ilə bağlı yarana biləcək problemlərin həllində bankın köməyinə arxayın olan müştərilərin loyallığını artırır.

Əgər borcalanın vəziyyəti həqiqətən ağırdırsa, vaxtında restrukturizasiya həm kreditor, həm də ödəyici üçün faydalıdır. Bu proqramdan istifadənin bir çox üstünlükləri var və mənfi cəhətləri yalnız kredit üzrə artıq ödənişin artmasıdır.

Sberbank-da restrukturizasiyanın xüsusiyyətləri

Ən böyük və ən möhkəm rus bankı maliyyə problemi yaşayan borcalanların ehtiyaclarını ödəməyə hazır olduğunu bəyan edir, lakin praktikada restrukturizasiyanı həyata keçirmək üçün gecikmə olmalıdır.

Bu o deməkdir ki, kredit müqaviləsinin şərtlərini yalnız gecikməyə yol verməklə, cərimə ilə düzəltmək mümkündür ki, bu da ödəyicinin kredit büroları qarşısında ləkələnməsi deməkdir. Belə bir hərəkət sxemi məlum olan kimi dərhal banka müraciət edən məsul borcalanların maraqlarını nəzərə almır. aylıq ödəniş gətirə bilməz.

Əmanət bankı borcunu aşağıdakı hallarda restrukturizasiya edir:

• iş itkisi;
• əlavə gəlir mənbəyini itirmək;
• analıq məzuniyyətinə getmək;
• hərbi xidmətə çağırış;
• əsas borcalanın ölümü;
• ağır xəstəlik nəticəsində əlillik.

Yuxarıda göstərilən hallardan birinin baş verməsi ilə yanaşı, əsas şərt yerinə yetirilməlidir - 30 gündən çox gecikmənin formalaşması.

Restrukturizasiya kreditin verilməsi ilə eyni əməliyyatdır, çünki bank dəyişdirilmiş maliyyə imkanlarını nəzərə alaraq kreditin şərtlərinə yenidən baxmalıdır. Bununla əlaqədar olaraq, kredit şərtlərinin uğurlu korreksiyasından asılı olan əlavə parametrlər irəli sürülür:

1. Müştərinin həddindən artıq böyük kredit öhdəlikləri olmamalıdır.
2. Hər bir müraciətə fərdi əsasda baxılır, buna görə də bəzi hallarda baxılması üçün zaminin cəlb edilməsi tələb olunur.
3. Borcalanın maraqlarına uyğun restrukturizasiya üçün faiz dərəcəsinin aşağı salınması və kredit müddətinin uzadılmasının səbəbləri kifayət qədər inandırıcı olduğuna dair hərtərəfli sübut təqdim etmək lazımdır.

Sberbank-dan yenidənqurma variantları

Hazırda bankın fiziki şəxslər üçün restrukturizasiya proqramı aşağıdakı hərəkətlərə imkan verir:

1. Aylıq ödənişlərin təxirə salınması.
2. Kreditin müddətinin artırılması.
3. Ödəniş cədvəlinin fərdi inkişafı.

Proqramın həyata keçirilməsi yollarından birinin seçilməsi təkcə borcalanın istəyindən deyil, həm də bankın niyyətindən asılı olacaq. Kreditin verilməsində olduğu kimi, kreditor şərtləri yenidən müzakirə etməkdən imtina etmək hüququnu özündə saxlayır.

Ödənişin təxirə salınması

Hazırda məqsədli kreditlərin ödənilməsi üçün aşağıdakı variantlardan istifadə olunur:

• ipoteka ödənişləri çox uzun müddətə - 2 ilə qədər kəsilə bilər;
• avtomobil krediti çərçivəsində avtomobil alarkən gecikmə 1 ilə qədər ola bilər.

Müştəri istehlak kreditinin şərtlərinə yenidən baxılmasını tələb edərsə, gecikmə də 1 il olacaq.

Möhlətin verilməsində məqsəd müştəriyə maddi vəziyyətini yaxşılaşdırmaq, iş və ya əlavə gəlir mənbəyi tapmaq, sağlamlığını yaxşılaşdırmaq və s.

Əgər əvvəlki halda müştəriyə ciddi şəkildə müəyyən edilmiş müddətə kredit öhdəliklərindən müvəqqəti olaraq azad olmaq imkanı verilmişdisə, kredit müqaviləsinin müddəti uzadıldıqda müştəri aylıq ödənişləri davam etdirir, lakin ödəniş məbləği daha az olur. ödəmə müddətinin nə qədər uzadılması barədə.

Aşağıdakı şərtlərlə Sberbank-da kreditin qaytarılma müddətini uzatmaqla krediti restrukturizasiya edə bilərsiniz:

1. İpoteka– ümumi ödəmə müddəti maksimum 35 ildən çox olmamaq şərti ilə 10 ildən çox olmamalıdır.
2. Avtomobil krediti– yenilənmədən sonrakı ümumi müddət 7 ildən çox olmadıqda 3 ilədək.
3. istehlak krediti 3 ildən çox olmayaraq uzadıla bilər.

Banka olan borcun ödənilmə müddətinin artması ilə əlaqədar olaraq aylıq ödənişin məbləği azalır ki, bu da müştərinin maliyyə vəziyyətinin əhəmiyyətli dərəcədə pisləşməsi ilə belə kreditə xidmət göstərməyə imkan verir. Faizlərin son ödəməsinin daha da artacağına hazır olmalısınız, çünki borc vəsaitlərinin istifadə müddəti artır.

Fərdi cədvəl

Fərdi planın inkişafı sayəsində bank müəyyən bir borcalanın konkret şəraitini və maliyyə imkanlarını nəzərə alır. Əvvəla, belə bir tədbir mövsümi işçilər üçün ən uyğundur, çünki təqvim ili ərzində gəlir səviyyəsi əhəmiyyətli dərəcədə dəyişir.

Borcalanın fərdi xüsusiyyətlərini nəzərə almaq, əsas kredit ödənişlərinin ən yüksək qazanc dövrünə düşməsi üçün bir plan hazırlamağa imkan verir. Belə bir cədvəlin nümunəsi aşağıdakı nümunə ola bilər: 300 rubl sabit ödəniş ilə borcalan altı ay ərzində ayda 50 rubl ödəyir və yığılmış borcunu nəzərə alaraq qalan altı ay üçün artan ödənişlər edir. Belə bir cədvəl ilin müxtəlif vaxtlarında qazancı bir neçə dəfə fərqlənə bilən müştərinin mövqeyini xeyli asanlaşdırır.

Təkrarlanan restrukturizasiya

Müştəri maliyyə vəziyyətini yaxşılaşdıra bilmədisə və ya daha da pisləşdisə, ikinci restrukturizasiya zamanı bankın müsbət qərar vermə şansı çox azdır. Müraciəti nəzərdən keçirən kreditor görür ki, müştəri verilən imtiyazlara baxmayaraq, yenə də yenidən strukturlaşdırılmış öhdəliklərinin öhdəsindən gələ bilmir. Kreditin təkrar restrukturizasiyası ilə nə etməli? Hər hansı borcun yenidən planlaşdırılması bank üçün böyük problemdir.

Sənədlər

Restrukturizasiya üçün müraciətə baxmaq üçün borcalanın maliyyə vəziyyətinin ciddi şəkildə pisləşdiyinə dair kifayət qədər sənədli sübut toplamaq və banka təqdim etmək lazımdır.

Sənədlərin dəqiq siyahısını ən yaxın filialda olan təşkilatın mütəxəssisi ilə əlaqə saxlamaqla tapmaq olar. Operator onu restrukturizasiya üçün müraciət etməyə məcbur edən hallarla tanış olacaq və sənədlərdən hansının təqdim edilməli olduğu barədə məlumat verəcək.

Bir qayda olaraq, sənədlərin standart siyahısına ərizəyə əlavə olaraq daxildir:

• müştərinin vətəndaş pasportu;
• gəliri təsdiq edən sertifikatlar (2-NDFL, 3-NDFL);
• əmək kitabçası, əgər müraciətin səbəbi iş yerinin itirilməsidirsə (və ya təsdiq edilmiş surəti);
• Məşğulluq Xidmətindən arayış;
• əmək haqqının azaldılmasını təsdiq edən sənəd (işçinin qazancının azaldılması haqqında əmr);
• qazancın itirilməsinə və ya azalmasına səbəb olan ciddi xəstəlik diaqnozu ilə həkimlərin rəyi;
• bir çox başqa kreditlər olduqda, müştəri etibarlı kredit müqavilələrinin surətlərini əlavə edir;
• restrukturizasiya üçün əsasların yaranmasını göstərən digər sənədlər.

Kreditin şərtlərinə baxılması üçün müraciət edərkən tərtib edilən əsas sənədlərdən biri kreditorun blankında tərtib edilmiş ərizədir.

Formada məlumatları nümunəyə uyğun və ya yerli filialın mütəxəssisinin köməyi ilə doldura bilərsiniz.

Sənəd formasının doldurulması müştəridən aşağıdakı məlumatları daxil etməyi tələb edir:

1. Bankın adı, onun əsas rekvizitləri.
2. Borcalanın tam F.I.O.
3. Unikal nömrə kredit haqqında razılaşma yekun tarixi.
4. Mülki pasportdan müştəri haqqında dəqiq məlumat (nömrə, tarix, verilmə yeri, qeydiyyat məlumatları).
5. Əlaqə məlumatı.
6. Müraciət zamanı gəlir mənbələri haqqında məlumat (təşkilatın adı, vəzifəsi, işlədiyi müddət, işdən çıxarılma əsasları və s.)
7. Digər gəlir mənbələri haqqında məlumat.
8. Birgə borcalan (həyat yoldaşı), zamin, ailə tərkibi və himayəsində olan şəxslər haqqında məlumat.
9. Şərtlərə yenidən baxılması üçün müraciət etmək hüququ verən əsaslandırmanın göstəricisi.
10. Müraciətin mətnində müştəri öz arqumentlərini və təkliflərini verir, hansı üsullar borcun optimal şəkildə yenidən qurulmasına imkan verəcəkdir.
11. Bəzi hallarda, borcalanın mülkiyyətində olan əmlakı və cari andakı ümumi maliyyə göstəricilərini (ayın xərcləri və gəlirləri nəzərə alınmaqla) sadalamaq faydalı olacaqdır.

Doldurulmuş formada müştəri müraciət tarixini göstərir, adını imzalayır və tam şifrəni açır.

Əgər müştəri ödəmə qabiliyyətini itirirsə və fiziki olaraq kredit yükünün öhdəsindən gələ bilmirsə, o zaman fiziki şəxslərin müflisləşməsi haqqında qanuna uyğun olaraq. bank "az qan" ilə vəziyyəti həll etməyə kömək edə bilər - kredit üzrə borcun yenidən qurulması. Rusların kreditlərinin çoxu Sberbank-da toplanıb, ona görə də Sberbank nümunəsindən istifadə edərək bu proses haqqında danışacağıq.

Sberbank-da istehlak kreditlərinin restrukturizasiyası dövlət xidməti deyil. Hər kəs bunun üçün müraciət edə bilməz, buna görə də yenidən quruluşa inanmazdan əvvəl bu prosesin xüsusiyyətləri və nüansları ilə tanış olun.

restrukturizasiya nədir?

Bu, kredit müqaviləsinin şərtlərindəki dəyişiklikdir. Buna, bir qayda olaraq, kreditin müddətini artırmaqla nail olunur ki, bu da aylıq ödənişin azalmasına səbəb olur.

Məsələn, siz ardıcıl olaraq bir mənzil üçün kredit üçün ayda 20.000 ödədiniz, lakin azalma/köçürmə altında qaldınız və maaşınız əhəmiyyətli dərəcədə azaldı. İndi sizin üçün bu ölçüdə ödəniş etmək qeyri-mümkün olub, nə etmək lazımdır? Sberbank-da ipoteka kreditinin restrukturizasiyası ipoteka müddətini uzatmağa və ödənişi yarıya endirməyə imkan verəcək. Beləliklə, siz mənzilinizi, reputasiyanızı və kredit tarixçənizi qoruyursunuz.

Sberbank-da krediti necə restrukturizasiya etmək olar?

Bankın sizi yarı yolda qarşılaması üçün restrukturizasiya üçün maddi əsas olmalıdır, sənədləşdirilməlidir. Misal üçün:

• İşdən ixtisar (əmək kitabçası ilə təsdiqlənir);
• Əmək haqqının və ya vəzifənin əhəmiyyətli dərəcədə azaldılması (sərəncamın surəti + əməyin təsdiq edilmiş surəti);
• Ağır xəstəlik (tibbi rəy, boşalma);
• Ölüm yaxın qohum(ölüm haqqında şəhadətnamə, qohumluğu təsdiq edən sənəd);
• Uşağın doğulması (doğum haqqında şəhadətnamə sizə yalnız faizlə 3 ilə qədər məzuniyyət almaq hüququ verir);
• Təbii fəlakət, yanğın, fors-major.

Sberbank-a kredit təqdim etməklə siz öhdəlikləriniz üçün etibarlılığınızı və məsuliyyətinizi nümayiş etdirəcəksiniz. İdeal olaraq, Sberbank-da kreditin restrukturizasiyası üçün sənədlər ödəmə qabiliyyətinin azalmasına səbəb olan bir hadisənin başlanmasından dərhal sonra təqdim edilməlidir, lakin bir qədər gecikmə ilə belə, hələ də bankın müsbət qərarına arxalana bilərsiniz.

Bunun üçün ofisə gəlmək və təsdiqedici sənədlərin surətlərini əlavə etməklə yenidən strukturlaşma üçün ərizə yazmaq kifayətdir. Baxılmasını gözləyin (təxminən 10 gün) və nəticə müsbət olarsa, siz müqaviləni yenidən müzakirə etməyə dəvət olunacaqsınız.

İpoteka kreditlərinin restrukturizasiyası xüsusilə aktual idi - 2016-cı ildə Sberbank-da, o zaman vətəndaşların müraciətlərinin əksəriyyəti dəqiq olaraq qeyd edildi. mənzil kreditləri: bu o deməkdir ki, insanlar onları nə gözlədiyini başa düşür və kredit mənzillərini qorumaq üçün hər cür çalışırlar. 2017-ci ildə inflyasiya məğlubiyyətsiz qalacaq, lakin gəlirləri artırmaq üçün heç bir şey yoxdur: bu, yalnız restrukturizasiyanın populyarlığının artacağı anlamına gəlir.

Qeyd! Sberbank digər banklardan kreditləri restrukturizasiya etmir! Bu prosesi yenidən maliyyələşdirmə ilə qarışdırmayın.

Yenidənqurma növləri:

Bank borcalanın düşdüyü vəziyyətdən çıxmaq üçün bir neçə variant təklif edə bilər:

Təxirə salınma

Sberbank-da əsas borcun ödənilməsi avtomobil kreditləri üçün 1 il, ipoteka üçün 2 il təxirə salına bilər. Bu, əsas borcun bir hissəsi olmadan bir faiz ödənilməsini nəzərdə tutan standart möhlətdir.

Uzatma (uzatma)

Kreditin uzadılması kredit müddətinin artırılmasını nəzərdə tutur:

• İpoteka üçün + 10 il (maksimum müddət 35 il);
• İstehlak kreditləri və avtomobil kreditləri üçün: +3 il (maksimum kredit müddəti 7 il).

Fərdi ödəniş cədvəli

Bank sizə əsas borcun və faizlərin ödənilməsi üçün fərdi sxem təklif edə bilər. Bu seçim qazancı mövsümi olanlar üçün xüsusilə aktualdır. Məsələn, pulunuzun böyük hissəsini yayda qazanırsınızsa, bank yay ayları üçün ödənişi artıra, qış ödənişlərini isə mümkün qədər azalda bilər.

Və ya alternativ olaraq bank bütün ödənişləri azaldır və əsas ödənişi son birdəfəlik məbləğə köçürür.

Kredit tətilləri

Bu seçim bir çox bankın pul üçün təmin etdiyi ayrı bir xidmət hesab olunur. Sberbank-da onlar yalnız fərdi qaydada təmin edilə bilər (məsələn, uşağın doğulması üçün ərizə ilə).

3 ilə qədər müəyyən müddətə bank yalnız faizləri ödəməyə icazə verir. Bayramlardan sonra yenidən standart cədvəl üzrə ödəniş etməyə davam edəcəksiniz.

rüblük faiz ödənişi

Sberbank bəzən faizləri rüblük ödənişə köçürməyi təklif edir. Yəni aylıq ödənişləriniz azalır, lakin ildə 4 dəfə ümumi məbləğdə yığılmış faizləri ödəməli olacaqsınız.

Faiz dərəcəsinin dəyişməsi

Metod çox nadir hallarda istifadə olunur, lakin buna baxmayaraq mövcuddur. Bəzən bank kredit yükünü azaltmaq üçün müştəriyə faiz dərəcəsini aşağı salmağa qərar verir.

Xüsusiyyətlər:

Yenidən qurulma yeni kredit müqaviləsinin icrasını nəzərdə tutur, buna görə də köhnə müqavilənin məhv olmasını təmin etməlisiniz. Əks halda kredit öhdəliyiniz ikiqat arta bilər!

Bank borcun ümumi məbləğinin əhəmiyyətli dərəcədə artmasına səbəb olacaq yeni müqaviləyə cərimə və cərimələr daxil edərsə, bu qərar məhkəmədə etiraz edilə bilər.

Borcalan üçün restrukturizasiyanın nəticələri

Yenidənqurma eyni sikkənin iki üzünə malikdir. Bir tərəfdən sizi əhəmiyyətli kredit yükündən azad edir. Digər tərəfdən, restrukturizasiyanın bütün növləri artıq ödənişin məbləğinin artmasına səbəb olacaq. Üstəlik xoşagəlməz bir bonus: əməliyyatın kredit tarixində əks olunması.

Gələcəkdə yeni kredit üçün müraciət etməyə cəhd etsəniz, borc verən kreditdən imtina edə bilər, çünki siz artıq ödəmə qabiliyyətini itirmisiniz və borcun restrukturizasiyası prosesinə əl atmısınız.

Buna baxmayaraq, bankdan bu xidmət üçün müraciət etmək qərarına gəlsəniz, ərizədə təkliflərinizi qeyd etməkdən çəkinməyin: əmanət etməyiniz üçün əlverişli olan məbləğ, kreditinizi artırmaq istədiyiniz müddət. Yenidənqurma qarşılıqlı şəkildə qəbul edilən razılaşmadır və bu, hər iki tərəf üçün faydalı olmalıdır.

Çoxları üçün 2018-ci il Sberbank ilə münasibətlərə təzə nəzər salmaq imkanı verdi - kreditin restrukturizasiyası, bir neçə borcun birinə birləşdirilməsi, yükü başqa bir bankdan daha aşağı faiz dərəcələri ilə köçürmək imkanı. Heç kimə sirr deyil ki, ölkədəki iqtisadi vəziyyət arzuolunan dərəcədə çox şey yaradır ki, bu da bir çox hallarda ayrı-ayrı şəxslərə və onların kreditorlarla maliyyə münasibətlərinə təsir göstərir. Sberbank-ın iştirakı ilə maliyyə müqavilələrinin yenilənməsi imkanlarını nəzərdən keçirəcəyik.

Borcalan və borc verən arasındakı münasibətlər müəyyən bir nöqtədə etibardan mənfiyə keçə bilər. Pulu götürən şəxsin onu geri qaytarmasına müəyyən hallar mane olur. Kreditor, öz növbəsində, məhkəmə orqanlarının iştirakı ilə vəziyyəti həll etmək hüququna malikdir. Bu, müəyyən xərclərə səbəb olur və adi vətəndaşlarla bağlanan müqavilələr böyük (bank baxımından) itkilər demək olmadığından kreditorlar güzəştə gedirlər.

Bu vəziyyətdə ən çox görülən yardım sahələrindən biri kreditlərin restrukturizasiyasıdır. Hər iki tərəf əvvəllər bağlanmış müqavilənin qaydalarına yenidən baxır və fərqli detallarla yenisini tərtib edir. Borcalan hansısa yolla müflis olduğunu sübut etməlidir, bundan sonra kreditor ona müqaviləni yenidən müzakirə etməyə icazə verəcək.

Hər bir vəziyyət fərdi yanaşma ilə nəzərdən keçirilir. Bu gün Sberbank aşağıdakı restrukturizasiya variantlarını təklif edir:

• kredit məzuniyyətlərinin verilməsi;
• nisbətin aşağı tərəfə dəyişməsi;
• müqavilə üzrə cərimələrin və digər sanksiyaların ləğvi;
• müqavilənin müddətinin uzadılması;
• ödəniş cədvəlində dəyişikliklər.

Hər bir halda hansı variantın seçiləcəyi vəziyyətdən və ərizəçinin imkanlarından asılıdır. 2018-ci ildə Sberbank, müştərinin maliyyə işləri ən yaxşı vəziyyətdə deyilsə, bir şəxsə rahatlıq təklif edir.

Fiziki şəxsə müəyyən dərəcədə öhdəlikləri ödəməməyə imkan verən restrukturizasiya üsulu bir növ təxirə salınmadır - bayramlar. Bunu aşağıdakı sahələrdə istifadə edə bilərsiniz:

• borc alana borcunu qaytarmamaq hüququ kimi müəyyən müddət verilir;
• bir neçə dəfəyə qədər ödənişlər zamanı əsas borcun özünü ödəmək deyil, yalnız faizləri ödəmək mümkündür.

Birinci halda, müştəri sonrakı ödənişlərin əhəmiyyətini artırmaq problemi ilə üzləşə bilər, çünki Sberbank və digər şirkətlər nadir hallarda bu texnikaya müraciət edirlər. İkinci seçim, əsas borcun sonrakı ödənişlərə köçürüldüyü halda, yalnız bir və ya bir neçə dəfə kreditdən istifadə üçün hesablanmış faizləri qaytarmağa imkan verir.

Təfərrüatlar müqavilənin mətnində göstərilir. Bu, ödəniş üçün "tətilin" dərhal müddətini, tam olaraq istirahət imkanından istifadə edə biləcəyinizi, habelə məzuniyyətlərin təqdimatı zamanı yenidən hesablamalar üçün xüsusi rəqəmləri göstərir.

2018-ci ildə faiz dərəcəsinin aşağı salınması kimi bir üsul geniş yayılıb. Xüsusilə, Sberbank digər banklardan kreditlərin yenidən qurulmasını təklif edir. Borcalan filialla əlaqə saxlayır, mövcud kredit müqaviləsi haqqında məlumat verir və bank işçiləri qalan pulu əvvəlki borc verənə ödəməklə müqaviləni yeni şərtlərlə yenidən rəsmiləşdirirlər.

Ödəyicilərə tətbiq edilən sanksiyalara gəlincə, onlar aşağıdakı hallara görə özünü göstərə bilər:

• gec ödəniş;
• ödəniş üsulu ilə əlaqədar vəsaitin gec daxil olması;
• məcburi və ya qəsdən gecikdirmə;
• öhdəlikləri ödəməkdən imtina.

Bəzən fərd üçün öz gəlirlərinə və qarşıdan gələn xərclər haqqında hesabat vermək qabiliyyətinə nəzarət etmək çətindir. Bu, uzunmüddətli kreditlərə aiddir. Mövcud şəraitə və daxil olan pula güvənən insan bir müddət sonra çətinliklərlə üzləşə bilər.

Borcalan borc verənə getmək, mövcud vəziyyəti izah etmək və nağd və ya Sberbank hesablarından köçürmə yolu ilə ödəməyə çalışmaq hüququna malikdir. Öz növbəsində, kreditorun menecerləri müştərinin niyyətlərinə inanaraq onun ehtiyaclarını ödəyəcək və cərimə şəklində cəza pul sanksiyaları tətbiq etməkdən imtina edəcəklər. Eyni zamanda, bank cüzi mənfəət itirəcək, lakin nəticədə müştəri, borclu ilə yaxşı münasibətlərdə qalacaq.

Müqavilənin şərtlərini yeniləməyin başqa bir ümumi yolu kreditin müddətini dəyişdirməkdir. Sberbank öz vəsaitlərini daha uzun müddətdən sonra alır, müştəri isə aşağı aylıq ödənişlərdən faydalanır. Bu prosedurun bəzi xüsusiyyətləri var:

• vəsaitdən sui-istifadə halında, bir ildən beş ilədək müddətə uzadılması təklif olunur;
• ipoteka krediti zamanı fiziki şəxsin müddəti on ilədək uzadmaq hüququ vardır;
• ödəniləcək son məbləğ faizlə artırılacaq;
• ödəniş cədvəlinə yenidən baxılır.

Sonuncu nöqtəyə gəldikdə, onun genişləndirilmiş qabiliyyəti Sberbank-da kreditin yenidən qurulmasının başqa bir yolu kimi çıxış edir. Fərdi müxtəlif məbləğləri ödəyə bildikdə müxtəlif dövrlər, gələn gəlirdən asılıdır - borc verən ona ödənilmiş borcların cədvəlində dəyişiklik təklif edir. Adətən, geri qaytarılmalı olan məbləğ hər bir fərdi ödəniş üçün vahid olaraq qəbul edilir. Bu halda borcalan müxtəlif dövrlərdə müxtəlif məbləğlər verə bilər. Bu üsul aşağıdakı borcalan kateqoriyaları üçün uyğundur:

• mövsümi işçilər;
• şəxsi təsərrüfatdan gəlir əldə edən vətəndaşlar;
• tikinti sənayesində işləyən şəxslər;
• rotasiya əsasında işləyən şəxslər.

Aydındır ki, Sberbank-ın hər bir müştərisi cari krediti restrukturizasiya etmək imkanı əldə edə bilməz. Bir sıra şərtlər yerinə yetirilməlidir:

• cari borcun ödənilməsində gecikmələr yoxdur;
• kredit münasibətlərinin yaxşı tarixi;
• müştərinin vəziyyətinin pisləşməsinə dair sənədli sübutların mövcudluğu.

Borcalan öhdəliklərini ödəməyə imkan verən yüksək maaşlı iş yerini müstəqil şəkildə tərk edərsə, maliyyə vəziyyətinin pisləşməsi ilə əlaqədar restrukturizasiya üçün müraciət etməməlidir. Həm də kreditlə mal almaq baxımından özünüzü yaltaq etməyin. Onların bir çoxu iqtisadiyyatda (elektronika, bəzi məişət texnikası, bahalı mebel) lazım deyil və buna görə də Sberbank, ilk növbədə, alınan mallar hesabına borcları dəqiq ödəməyi təklif edəcəkdir.

Yalnız aşağıdakı hallarda borcalan cari kreditin restrukturizasiyasına arxalana bilər:

• işəgötürən olan şirkətin ixtisarı və ya bağlanması nəticəsində iş yerini itirmək;
• fəaliyyət qabiliyyətinin itirilməsinə səbəb olan tibbi komissiya tərəfindən təsdiqlənmiş xəsarət almaq;
• valideyn məzuniyyəti;
• əlilliyə səbəb olan uzunmüddətli və ya qısamüddətli ağır xəstəlik;
• yeganə gəlir mənbəyi kimi ailə başçısının ölümü;
• şərikli borcalanlardan birinin ona həvalə edilmiş öhdəlikləri ödəməkdən sənədli imtinası.

Bütün hallarda sənədləşdirilmiş, inandırıcı sübutlar təqdim etmək lazımdır. Bank hər şeyi diqqətlə yoxlayacaq, ancaq yuxarıda göstərilən səbəblərin olmaması səbəbindən imtina halları ola bilər. Bəzi hallarda, Sberbank rəhbərliyi bir şəxsə eyni şərtlərlə qalmağı və ya dəyişikliklər üçün alternativ variantlar tapmağı təklif edəcəkdir.

Pis kredit tarixçəsi olan, ödəniş cədvəllərini mütəmadi olaraq pozan və bankın borcun restrukturizasiyasına getməsinin səbəbləri barədə məlumat verməyən borcalan yalnız yeganə ssenariyə - imtinaya arxalana bilər.

Bir şəxs gələcəkdə öhdəliklərini tələb olunan müddət ərzində ödəyə bilməyəcəyini, lazımi məbləğləri ödəyə bilməyəcəyini aydın şəkildə başa düşdükdə, müqavilənin bağlandığı şöbəyə getməyə dəyər. Sberbank menecerləri müraciətə baxacaq və vəziyyətdən çıxış yolu təklif edəcək.

Söhbət ipotekadan gedirsə, maddi şəraitin pisləşməsi şərti ilə yalnız müəyyən kateqoriyalı vətəndaşlar kreditlərin restrukturizasiyası üçün müraciət edə bilərlər. bütün qruplardan olan əlillər, azyaşlı uşaqları və ya sağlamlıq imkanları məhdud uşaqları olan ailələr, habelə əvvəllər hərbi əməliyyatlarda iştirak etmiş vətəndaşlar. Sberbankın vətəndaşların müxtəlif təbəqələrinə dövlət yardım proqramında iştirak etdiyini də nəzərə almağa dəyər.

2018-ci ildə restrukturizasiya üçün müraciət edərkən yerinə yetirilməli olan şərtlər aşağıdakılardır:

• dörddə birinə bərabər bir dövrdə alınan gəlirdə azalma var;
• ipoteka proqramında iştirak edən əmlak borcalana məxsus yeganə əmlakdır;
• ailənin ümumi gəliri yaşayış minimumunu iki dəfə artırır;
• aylıq ödənişlər üçdə bir artdı;
• daşınmaz əmlakın qiymətləndirilməsinin dəyəri oxşar mənzil bazarının qalan hissəsinə nisbətən azalıb.

Bu şərtlər yerinə yetirilərsə, ərizəçi Sberbank-da restrukturizasiya proqramı şəklində relyef alacağına arxalana bilər. Avtomobil almaq üçün kreditə və ya istehlak kreditlərinə gəldikdə, hər şey bir qədər fərqlidir.

Birinci halda (avtomobil krediti), Sberbank proqramı tətbiq etmək üçün heç bir xüsusi səbəb görmür, çünki nəqliyyat şəxsi ehtiyaclar üçün alınır və həmişə lazım deyil. Əgər fiziki şəxs aldığı avtomobilin onun əmək fəaliyyətinin tərkib hissəsi olduğunu sübut edə bilsə, o zaman kreditor güzəştə gedə bilər.

Fərqli yerlərdən götürülmüş istehlak kreditlərini nəzərdən keçirərkən, bir neçə borcun bir ödəmə tarixi və faiz dərəcəsinin mümkün azaldılması ilə birləşdirilməsi üçün restrukturizasiya proqramı ən uyğundur.

Yenidən strukturlaşmaya başlamaq üçün bir sıra əlavə addımlar atılmalıdır. Birincisi, kreditorla müqavilənin mətnini diqqətlə oxumalısınız - bununla bağlı hər hansı məhdudiyyət varmı. İkincisi, abituriyentlərə tələbləri onların vəziyyətinə uyğunlaşdırmaq üçün müqayisə etməlisiniz.

Bir şəxs ərizə yazmalı və ona müvafiq sənədləri əlavə etməlidir. Hər bir halda fərqli sənədlər tələb olunacaq. Kreditorun rəhbərliyi ərizəyə baxacaq, bank qaydalarına uyğunluq şərtlərinin yerinə yetirilməsini yoxlayacaq və sonra yenidən strukturlaşmanın mümkünlüyü və ya imtina edilməsi barədə ərizəçiyə məlumat verəcəkdir.

Ərizəyə əlavə olaraq, Sberbank aşağıdakı zəruri məlumatları ehtiva edən ərizəçinin anketini doldurmağı tələb edir:

• bütün borcalanların təfərrüatları;
• maliyyə əməliyyatı haqqında məlumat;
• borcalan tərəfindən ödənilməli və artıq ödənilmiş məbləğlər;
• ödəniş cədvəlinə uyğun olaraq tələb olunan məbləğin sonuncu dəfə ödənildiyi anın tarixi;
• kredit şərtlərinin uzadılması üçün müraciətin təfərrüatları və səbəbləri;
• zərurət yarandıqda, kreditin vaxtı keçmiş tarixini göstərməlisiniz.

Ərizəyə əlavə edilməli olan sənədlərdən müxtəlif vəziyyətlərin yaranmasına təsir edənləri qeyd etmək lazımdır. Bir şəxs əmək qabiliyyətini itirmişsə - arayış materialları və tibbi hesabatlar. İşin xarakteri dəyişdirildikdə və ya işdən çıxarıldıqda analıq məzuniyyətinin, əmək kitabçasının verilməsi haqqında məlumat. Borcalan hərbi xidmətə çağırılıbsa, siz müvafiq məlumatları təqdim etməlisiniz.

Bütün lazımi sənədlər Sberbank-a təhvil verildikdə, məqsədə çatmaq üçün növbəti addım borc verənin nümayəndəsi ilə şəxsi söhbət olacaq. Dərhal rahatlıq gözləməyin. Bank işçiləri ərizəçinin vəzifəsinə daxil olacaqlar, lakin restrukturizasiya əvəzinə fərqli çıxış yolu təklif edə bilərlər. Vəziyyəti daha yaxşı başa düşmək üçün bankın təklif etdiyi proqramı müsbət və mənfi tərəflər baxımından nəzərdən keçirməyə dəyər.

Biz dərhal prosedurun mümkün mənfi nəticələrinə diqqət yetirəcəyik. Nəhayət, nəticə əldə etmək üçün həyata keçirilən müxtəlif manipulyasiyalarla, bir şəxs razılaşma ilə ödənilən məbləğin nəticədə artacağına razılaşmalıdır. Kredit verildikdən sonra bütün sənədlər toplanır, yeniləməni həyata keçirmək üçün təkrar hərəkətlər, üstəgəl əlavə məlumatların toplanması, kritik vəziyyətlərin təsdiqlənməsi tələb olunacaq. Ərizəçilər üçün tələblər daha sərtdir.

Müsbət cəhətlərə gəlincə, onlar da mövcuddur. Sberbank-a aylıq olaraq köçürülən ödənişlərin məbləği azaldıla bilər, kredit tarixi müsbət vəziyyətdədir. Heç bir məhkəmə çəkişməsi olmayacaq, borcalan cərimə və cərimə ödəməkdən yayınmaq imkanı əldə edir.

Prosedurun zəruri olub-olmaması fərdi qərar verir. 2018-ci ildə Sberbank həm yeni proqramlar, həm də bir sıra məcburi tələblərə uyğun olaraq istifadə edilə bilən kreditlərin restrukturizasiyası üçün kifayət qədər əlverişli şərtlər təklif edir.

Kreditin restrukturizasiyası və ya iflas?