Təcili və ya planlı? Həqiqətən, planlaşdırılmış əməliyyatın zəruriliyi ilə bağlı sual tez-tez mübahisə doğurur. Xəstə ağrıdan yorulub - əməliyyat edə bilərsiniz. Dözülməyə hazır, konservativ müalicəni davam etdirin - müalicə olunsun. Ancaq bəzən cərrahi müdaxiləyə ehtiyac olduğuna inandırmaq lazımdır.

11. Təcili əməliyyat

11. Təcili cərrahiyyə Bəzən məzuniyyət aldım və Mançesterə getdim. Və yəqin ki, yeni ata olduğum üçün küçələrdə diqqətimi daim uşaq arabaları cəlb edirdi. Çox vaxt onları qadınlar yuvarladılar, amma bəzən uşaq arabası olan bir kişi görə bilərsiniz. AT

Bu gün kredit sənayesi kütləvi tələbat hesabına fəal şəkildə inkişaf edir. Əməliyyatın qeydiyyatı çox vaxt çəkmir, lakin bunun üçün minimum sənədlər lazımdır. Amma bank terminologiyası hamıya məlum deyil, ona görə də kredit borcunun nə olduğunu çox adam bilmir. Konsepsiya kredit üzrə borc olduqda istifadə olunur. Borcunun olmaması gələcəkdə daha sərfəli xidmətlər təklif olunan müştərilərin məsuliyyətini təsdiqləyir.

Tərif

Kredit borcu bank tərəfindən kredit müqaviləsi əsasında borcalana verilən, şərtləri yerinə yetirilməmiş vəsaitin məbləğidir. Borc ödənişlər gecikdikdə yaranır. Pul banka qaytarıldıqda məbləğ azalacaq.

Xalis kredit borcu faizlər, komissiyalar, cərimələr, cərimələr olmadan borcalana verilən məbləğdir. Bütün bunlar müqavilə ilə təsdiqlənir. Xalis kredit borcu maliyyə institutunun təqsiri üzündən deyil, kənar hallar səbəbindən yaranan borcdur.

Borc növləri

2 növ borc var:

• ödəmə vaxtı hələ gəlmədikdə;
• gecikmə.

Sonuncunun da təsnifatı var:

• gözlənilən;
• şübhəli;
• ümidsiz.

Kredit borcu yaransa belə, bu, müştəriyə borcunu ödəmək imkanı verir. Bunun üçün bank restrukturizasiya, taksit və ya möhlət təklif edir.

Şərtlər və formalar

Ödəniş müddəti ilə müəyyən edilmiş borcun 3 forması var:

• cari: faiz ödənişi 5 gün, 6 gün, 1 aya qədər, 6 aydan çox gecikir və ya gecikmə yoxdur;
• yenidən verilmiş: yenidən qeydiyyat müqavilənin şərtləri dəyişdirilmədən və ya ilkin sənədə daxil edilməklə baş verir;
• vaxtı keçmiş: əsas borc üzrə 5 günə qədər, 6 gündən 30 günə qədər, 31 gündən 180 günə qədər, 180 gündən artıq gecikmə daxildir.

Necə yaranır?

Müştərinin ödəmə qabiliyyətinin pisləşməsinə bir çox amillər təsir edir. Müsbət proqnozla belə, krediti ödəmək mümkün olmayan hallar var.

Əgər pul götürüb qaytarılmırsa, o, borc sayılır. Bu, işin itirilməsi, əmək haqqının azalması, xəstəlik ola bilər. Səbəblər çoxdur, amma hər halda borc ödənilməlidir.

Bank riskləri

Bankların işi müxtəlif maliyyə riskləri ilə bağlıdır. Bunlar əməliyyat, bazar, kreditdir. Qurumun fəaliyyəti üçün böyük təhlükə müştərilərə verilən vəsaitlərin geri qaytarılmamasıdır. Bunun ümumi səbəbi bu sahədə savadsız siyasətdir.

Məhz buna görə də banklar öz müştərilərinə kreditlər və avanslar üzrə ödənişlərə nəzarət edirlər. Bankın müştəri ilə əməkdaşlığı borcun məsuliyyətindən və ödənilməsindən asılıdır. Kreditin məbləği vaxtında ödənilməlidir.

Borcun ləğvi

Banklar müştərilərin borcunu ödəyə bilməyəcəyi riskinə girmək istəmir. Buna görə bütün risklər minimuma endirilir. Lakin müştərilərin müflisləşməsindən tam qorunmaq mümkün olmadığı üçün onların digər kreditlər üzrə faizlərdən yaranan kredit borcu ehtiyatı var.

Banklar nadir hallarda borcları silirlər, adətən aşağıdakı hallarda:

• az miqdarda borc
• varisləri olmayan borcalanın ölümü;
• iflasdan sonra.

Bankda borclar haqqında məlumat 5 ildir və bu müddət ərzində borcalanın ödəmə qabiliyyətinə nəzarət edilir. Müştərinin gəliri varsa, kreditor onu borcunu qaytarmağa təşviq edir. Borcalanlar ödənişləri qaçırmamalı və ya ödəməkdən imtina etməməlidirlər, çünki qanun borc verənləri daha çox müdafiə edir. Əgər pul borc götürülübsə, o zaman borclunun geri qaytarılması hələ də olacaq.

Məlum olur ki, kredit borcuna faiz daxil deyil. Müasir bank sistemi rəvan işləyir, bunun sayəsində kreditorlar pulun qaytarılmaması risklərini necə azaltmağı bilirlər. Hər bir borcalan kredit üçün müraciət edərkən bunu nəzərə almalıdır.

Amortizasiya

Müqavilədə borcun necə ödənilməsi göstərilir. Vəsaitlər qoyula bilər:

• bərabər ödənişlər: bunlara əsas borc və faiz daxildir;
• balansa faiz hesablanır.

Borc ödəmə üsulunu seçərkən bütün məbləğ nəzərə alınmalıdır. Gəlirli bir seçim kalkulyatordan istifadə edərək hesablana bilər. Ödəniş müddətini təyin edən bankın heç bir şərti dəyişmək imkanı yoxdur. Haqqın ödənilməsi sxemi borcun restrukturizasiyası ilə yenilənir.

Borcun ödənilməsi hesabı

Kreditin verilməsi ilə bank kredit hesabı açır, onun köməyi ilə müxtəlif işlər həyata keçirilir.Onun mövcudluğu aşağıdakılar üçün zəruridir:

• nağdsız ödənişlərin həyata keçirilməsi;
• hesabdan çıxarış almaq;
• cari hesaba keçid.

Hesab haqqı yoxdur. Hesabların bir neçə forması var, onların növü müqavilə və borcalanın kateqoriyası ilə müəyyən edilir. Bundan sonra borcun olmadığına dair arayış götürməlisiniz. Bəzən ödənişsiz əlavə xidmətlər səbəbindən hesab bağlana bilmir və bu, mənfi təsir göstərir kredit tarixçəsi.

Ödənişləri bankın kassası vasitəsilə həyata keçirsəniz, əlavə ödənişlərdən qaça bilərsiniz. Bununla belə, vəsaitlər vaxtında kreditə verilir. Axşam və həftə sonları heç də bütün bankların kassaları yoxdur. Bankomat vasitəsilə pul köçürmək rahatdır. İndi doldurmağın başqa üsulları var: elektron sistemlər, terminallar, bank kartları.

Kreditin vaxtında ödənilməsi müştərinin bankda hörmət qazanmasına səbəb olur. Ona aşağı faiz dərəcələri və çevik şərtlərlə sərfəli təkliflər veriləcək. Borcu ödəmək həyatda bir çox xoşagəlməz hadisələrin qarşısını almağa kömək edir.

Bank kreditləri və ya başqa sözlə - kreditlər on ildən artıqdır ki, populyarlığını itirmir. Ayaqqabıdan tutmuş evə qədər hər şeyi kreditlə alırlar. Bu təcrübə həyatımıza möhkəm daxil olub.

Kreditləşmənin əhatə dairəsi genişlənir, o cümlədən tələb artdığına görə və əksinə. Kredit təşkilatlarının cəlbedici siyasəti sayəsində tələbat artır. Banklar potensial müştərilərinin ödəmə qabiliyyətini yoxlamağa çalışsalar da, hələ də risk var.

Növlər

İndi kredit almaq üçün sənədlərin işlənməsi çox vaxt tələb etmir. böyük rəqəm sənədlər. Belə çıxır ki, Rusiya Federasiyasının demək olar ki, hər bir əmək qabiliyyətli vətəndaşı bu xidmətdən ən azı bir dəfə istifadə edib. Yenidən kredit almaq üçün təmiz kredit tarixçəniz olmalıdır ki, buna hər kəs nail ola bilməz.

Kredit almadan əvvəl borc verən və borcalan öz aralarında ödəmə şərtləri və üsulları barədə razılığa gəlirlər.. Bütün şərtlər müqaviləyə daxil edilir, ona görə bank təmin etməyə borcludur və borcalan - bu məbləği və faizləri qaytarmalıdır. Bank faiz götürür, çünki bu, istənilən kredit təşkilatı üçün mühüm gəlir mənbəyidir.

Borcalan hansısa səbəbdən kredit üzrə borcunu ödəməyi dayandırarsa, o zaman borc yaranır. Bu borc həm borcalanın təqsiri üzündən, həm də fors-major hallar nəticəsində yarana bilər. Bu hallar borcalanın iradəsindən asılı deyil.

Kredit borcu borc verənin borcalana verdiyi və ödəmədiyi pul məbləği anlayışıdır. Bu məbləğə təkcə ödənilməmiş borcun bir hissəsi deyil, həm də cərimələr daxil olacaq.

Bundan xilas olmaq üçün təkcə bankdan götürülmüş lazımi məbləği ödəmək lazım olacaq. Gecikmə səbəbindən yaranan cərimələr, habelə vaxtı keçmiş və artan faizlər ödənilməli olan kredit borcunun bir hissəsidir.

Üç növ kredit var:

• əslində kredit borcu;
• təcili - bu, müddəti bitməmiş bir borcdur;
• vaxtı keçmiş - borcalanın vaxtında qaytarmadığı borc.

Bu qrupların hər biri üçün fərqli növlər kreditor tərəfindən müəyyən edilmiş faiz dərəcələri. Burada universal həllər yoxdur, hər bir bank kredit borcunun ləğvinə öz yolu ilə yanaşır. Bəlkə də yalnız bir qayda ümumi olaraq qalır - borcun ümumi məbləği azalmır.

Formalar

Kredit borcunun qruplara bölünməsinin bir neçə növü var, burada bölmənin əsas parametri hansısa kateqoriyadır. Nə vaxt danışırıq kreditlərlə bağlı dərhal girov sualı ortaya çıxır. Risk götürə bilməyən kreditor hansısa təminat vasitəsi ilə kreditin ödənilməməsi halında sığortalanır.

Borcalanın əmlakı, zaminliyi, girovu və bank təminatının köməyi ilə öhdəliklərin icrasına təminat verilə bilər. Banklar bu kimi məsələlərə ciddi yanaşır və potensial borcalanları diqqətlə yoxlayır. Girov təmin edir əlavə funksiyalar kredit almaq üçün.

Mümkünsə, borcalanları aşağıdakı kateqoriyalara bölmək olar:

1. təminatlı kredit. Belə bir kredit borcalanın girov təminatı ilə bağlı qanunvericiliyin bütün şərtlərinə cavab verən bir növ təminat şəklində girova malikdir.
2. az maliyyələşdirilib. Belə bir kreditin təminatlı kreditin bütün qaydalarına (ən azı bir bənd) uyğun olmayan bir növ girovu var.
3. Təminatsız kredit. O, girovla təmin olunmur və nə təminatlı, nə də kifayət qədər təminatlı olma qaydalarına cavab vermir. Kreditorların fikrincə, belə bir kredit ən etibarsız hesab olunur.

Kredit borcu daha sonra bank və borcalan tərəfindən müəyyən edilən şərtlərə görə qruplara bölünür. Şərtlər, eləcə də şərtlər ilkin olaraq müqavilədə müəyyən edilir, zaman keçdikcə dəyişdirilə və ya əlavə oluna bilər. Dəyişikliklər yalnız tərəflərin qarşılıqlı razılığı ilə edilir.

Kredit formaları aşağıdakılardır:

1. Cari. 6-dan 30-a, 31-dən 180-ə kimi beş gün daxil olmaqla, vaxtı keçmiş faiz yoxdur.
2. yenidən qeydiyyata alınıb- şəraitdən asılı olaraq yenidən rəsmiləşdirilə bilər: kredit müqaviləsi dəyişdirilmədən 2 dəfə; dəyişikliklərlə - yalnız bir dəfə.
3. Vaxtı keçmiş: burada faiz ödənişinin gecikdirilmiş müddəti beş gündən çox deyil, altı gündən 30 günədək, 31-dən 180-ə qədər.

Kredit borcunun hansı kateqoriyaya aid olmasından asılı olaraq borclunun ödədiyi əlavə faiz də dəyişir.

Kredit borcu yarandıqda bir vəziyyət yaranarsa, kreditor pulunu qaytara bilər, bunun üçün bir neçə variant təklif olunur: borcun restrukturizasiyası, hissə-hissə ödənişi və ödənişin təxirə salınması. Faizlər istisna olmaqla, xalis kredit borcunu ayırın.

Xalis kredit borcu cərimələr, faizlər, cərimələr nəzərə alınmayan kredit borcudur.

Çox vaxt bu, debitor borcları adlanan mənbələrdə tapılır. Xalis borc borcluların ödənişlərinə təsir etməyən bir anlayışdır. Daha doğrusu, faiz hesablanarkən və hesablanarkən lazımdır.

Borcun ləğvi

Banklar və ya digər kredit təşkilatları özlərini vicdansız borcalanlardan qorumaq üçün əllərindən gələni edirlər. Ancaq çətin ki, özünüzü tam sığortalaya biləsiniz. Məhz bu səbəbdən bankların ehtiyat məbləğləri var ki, bunun sayəsində ümidsiz kredit borcları kompensasiya edilir.

Bu ehtiyat digər borcalanların kredit üzrə ödədiyi faizlərdən formalaşır. Bu səbəbdən də az sayda borcalan-debitorun olması heç bir şəkildə bankın aktivlərinə təsir göstərmir.

Əgər borcların yığılması məqsədəuyğun olarsa, kreditorlar tədbirlər görür. Gözləmək lazım deyil. Beləcə ibadətdən yayınmağı arzulayır kredit haqqında razılaşma, borclu kredit reputasiyasını korlayır.

Kreditorlar belə hallarda boş oturmurlar, lakin təxminən aşağıdakı prosedurlar siyahısından istifadə edirlər:

• borc faktının aşkar edilməsi;
• onun vəziyyətinin təhlili;
• borcalan-borclu ilə danışıqlar;
• girov qoyulmuş əmlakın vəziyyətinin yoxlanılması;
• qalan məbləğ üçün cərimələrin və cərimələrin təyin edilməsi;
• borcalan borcun vaxtından əvvəl ödənilməsi tələbi alır;
• iddia işlərinin aparılması;
• məhkəməyə müraciət etmək;
• həbs edilmiş əmlakın verilməsi;
• ümidsiz borcun təsviri;
• borcun silinməsi prosedurundan sonra borcalanın vəziyyətinin təhlili aparılır.

Borcların silinməsi bank praktikasında olduqca müstəsna haldır. Adətən bank hüquqşünasları vəziyyəti nəzarətdə saxlamaq üçün çalışırlar. Və çox nadir hallarda vəziyyətə təslim olurlar.

Məhdudiyyət müddəti olmadan borcları silmək üçün kreditorlar yalnız aşağıdakı hallarda müraciət edirlər:

• borcalanın həqiqətən ödəyə bilmədiyi az miqdarda borc (bankın bu məbləği ödəmək qabiliyyəti ilə müqayisə edilərsə);
• borcalan qəfil vəfat etdikdə, onun borc öhdəliklərini yerinə yetirə bilən vərəsələri olmamalıdır;
• borcalanın borcunu ödəyə bilməməsi halında iflas proseduru həyata keçirildikdən sonra.

Borclu borcunu silməyə ümid etməməlidir, daha beş il kreditor borcalanın maliyyə vəziyyətinə nəzarət edir. Əgər nədənsə maliyyə vəziyyəti yaxşılaşırsa, kreditor buna çalışır hüquqi vasitələr borc toplamaq.

Kredit borclarından bütün vasitələrlə qaçmaq lazımdır, çünki zədələnmiş kredit tarixçəsi bu və digər banklarla gələcək münasibətlərə təsir göstərəcək.

Borc xüsusi məlumat bazasına köçürülür, burada borclu ilə bank arasında münasibətlər qeydə alınır. Bir çox bankların bu cür məlumatlara çıxışı var. Çox vaxt, hətta bir borc halı digər bankların sonrakı imtinaları üçün kifayətdir.

Söz yox ki, kreditorlar özlərini vicdansız borcalanlardan sığortalamaq üçün kömək istəyirlər və kredit borcu ilə bağlı borcluların məlumat bazasına daxil olurlar. Banklar arasında bu cür əməkdaşlığa özlərini gözlənilməz risklərdən qorumaq istəyi səbəb olur.

Satınalma

Kredit borcunun qaytarılması kredit müqaviləsinə uyğun olaraq baş verir. Vəsaitlər borcun ödənilməsinin bütün müddəti ərzində bərabər hissələrlə ödənilir. Bu məbləğə həm əsas borc, həm də faiz daxildir.

Bəzi hallarda kredit borcdan və kreditin qalığı üzrə faizlərdən aylıq ödənilir. Beləliklə, kredit müddətinin sonunda ödəniş azalır.

Bu ödəniş üsulu differensiallaşdırılmış adlanır.

Kredit müqaviləsində müəyyən ödəniş sxemi müəyyən edərək, borcalan ödənişlər başa çatana qədər ona əməl edir. Ödəniş sxemi borcun restrukturizasiyası zamanı və ya kredit müqaviləsi dəyişdirilərkən dəyişdirilə bilər. Bu, birtərəfli qaydada, yalnız məhkəmənin köməyi ilə edilə bilər.

Kredit hesabı adlanan vəsaitin köməyi ilə kreditin ödənilməsinin müxtəlif üsullarını həyata keçirmək mümkündür. Kredit verildikdən dərhal sonra bank tərəfindən açılır. Nağdsız formada ödənişləri həyata keçirmək üçün kredit hesabı tələb olunur.

Hesaba əsasən, bank istənilən vaxt çıxarış təqdim etməyə borcludur ki, sizin tərəfinizdən vəsaitin əmanətini izləyə biləsiniz. Kreditin bütün məbləğini ödədikdən sonra heç bir borcunuz olmadığından əmin olmaq üçün hesabın bağlanmasını gözləməlisiniz. Borcalan tərəfindən ödənilməmiş kiçik bir qalıq şəxsin kredit tarixçəsinə təsir etdiyi hallar var.

Borc ödəmə əmsalı

Borc ödəmə əmsalı bütün dünyada məlumdur. Bu, bir şəxsin və ya şirkətin kredit müqaviləsinin şərtlərini yerinə yetirə biləcəyini qiymətləndirməyə kömək edən göstəricidir. Təşkilat vəziyyətində əmsal müəssisənin ödəmə qabiliyyətini bu şəkildə göstərir: müəssisənin kredit üzrə borclarını müəssisənin aktivləri hesabına ödəyə bilməyəcəyi məlum olur. Əgər şirkət yaxşı işləyirsə, kreditorlar ona daha çox borc verməyə hazırdırlar.

Borc ödəmə əmsalı - cari aktivlərin cari öhdəliklərə nisbətinə bərabər olan maliyyə əmsalı.

Layihənin effektivliyini qiymətləndirərkən borcun ödənilməsi nisbəti həmişə nəzərə alınır. O, müəssisənin maliyyə sferasında mövcud vəziyyəti göstərir. Bu göstərici potensial kreditorlara gələcək borcalanların imkanlarını qiymətləndirməyə kömək edir.

Müəssisənin borcunu ödəmə əmsalı birdən az olduqda, rəhbərlik maliyyə siyasətində dəyişikliklər barədə ciddi düşünməlidir. Problemlər çox tez həll edilməli və tədbirlər görülməlidir, çünki gözlənilməz hallar baş verdikdə, şirkətin borclarını ödəmək üçün kifayət qədər pulu yoxdur.

Əgər əmsal birdən böyükdürsə, o zaman gələcəkdə dinamikanı nəzərə almaq məntiqlidir. Göstərici düşən kimi bu, kompleks tədbirlər üçün siqnal olacaq.