Razmislite o tvrtki s 300 milijuna dolara obveza i rokovima dospijeća za točno 5 godina. Kamatna stopa na kredit revidira se svaka 3 mjeseca (30. srpnja, 30. rujna, 30. siječnja, 30. travnja) i utvrđuje se na temelju šestomjesečne stope od +120 baznih bodova. Financijski direktor tvrtke zabrinut je da će zbog visoke inflacije povisiti ključnu stopu, a troškovi financiranja će se povećati. Dodatni troškovi iz kredita morat će se prenijeti na kupce podizanjem cijena proizvoda, što će smanjiti konkurentnost tvrtke. Ako direktor odluči ne prenijeti troškove na klijente, tada će profitabilnost tvrtke pasti i imati negativan utjecaj na cijenu dionica tvrtke.

Sporazum postotak zamijeniti

CFO sklapa ugovor o zamjeni kamatnih stopa s trgovcem iz brokerskog ureda banke. Uvjeti ugovora prikazani su u tablici.

stol. Uvjeti ugovor

Tvrtka će plaćati po godišnjoj stopi od 1,82% po nominalnoj vrijednosti od 300 milijuna dolara svako tromjesečje tijekom pet godina. U zamjenu za to, trgovac pristaje plaćati tromjesečni LIBOR po tromjesečju pet godina. Odgođeni LIBOR je spot vrijednost na datum plaćanja za prethodno razdoblje. Kako bi se smanjio kreditni rizik, jedna od strana platit će razliku između iznosa plaćanja.

Više o stopi LIBOR -a pročitajte u članku.

Datum transakcije je 28. srpnja 2014. godine. Međutim, ugovor o zamjeni stupa na snagu tek od 30. srpnja 2014., tj. Kamate na zamjenu počinju se stjecati tek od 30. srpnja. Stopa LIBOR -a za prvo razdoblje unaprijed je poznata: iznosi 0,23%.

Plaćanje 1: 30. listopada 2014

Prva uplata vrši se za razdoblje od 30. srpnja do 30. listopada 2014. godine. Tvrtka mora platiti:

300 milijuna USD x 0,0182 / 4 = 1,36 milijuna USD

Plaćanje trgovca je:

300 milijuna USD x 0,0023 / 4 = 173 tisuća USD

Slijedom toga, budući da je isplata tvrtke veća, tvrtka mora prenijeti 1,36 milijuna USD - 0,173 milijuna USD = 1,187 milijuna USD na račun trgovca.

Plaćanje 2: 30. siječnja 2015

Druga uplata vrši se za razdoblje od 30. listopada 2014. do 30. siječnja 2015. godine. Tvrtka još mora platiti 1,36 milijuna dolara, što je potrebno za sljedeći izračun plaćanja trgovca, utvrđen 30. listopada 2014. godine. Recimo da je LIBOR 30. listopada 2014. iznosio 45 baznih bodova. Stoga će obveza trgovca prema društvu biti:

300 milijuna USD x 0,0045 / 4 = 338 tisuća USD

Tako će 30. siječnja 2015. tvrtka biti dužna trgovcu isplatiti razliku između plaćanja, a to je:

1,36 milijuna dolara - 0,338 milijuna dolara = 1,022 milijuna dolara

Plivajuća stopa LIBOR za sljedeću isplatu bit će poništena 30. siječnja 2015.

Zamjenska plaćanja i

S obzirom na činjenicu da se radi o razmjeni plaćanja četiri puta godišnje, a razdoblje valjanosti joj traje 5 godina, ugovorne strane razmjenjivat će plaćanja 20 puta. Zadnja uplata pada 30. srpnja 2015. Tvrtke koje štite kamatni rizik koristeći svopove obično uspoređuju datume plaćanja svopa s datumima plaćanja kamata na zajam.

U razmatranom primjeru prve dvije uplate izvršene su od tvrtke prema trgovcu. Ova je situacija tipična za normalni oblik, tj. krivulja ima pozitivan nagib, što ukazuje na očekivanje povećanja kamatnih stopa. Dotok sredstava trgovcu služi kao svojevrsni sigurnosni jastuk za trgovca u slučaju brzog rasta stopa.

Isplativost zaključenog posla za obje strane ovisit će o stvarnom kretanju tečaja tijekom trajanja swap ugovora. Ako stopa LIBOR -a raste brže od tržišnih očekivanja, tvrtka će imati dobit. U protivnom, tvrtka može imati gubitak zbog dovršene transakcije.

Fiksna kamatna stopa- Ovo je postotak iznosa kredita koji je dužnik dužan platiti banci za korištenje posuđenog novca. Postotak je u ovom slučaju fiksan, ne mijenja se tijekom cijelog razdoblja korištenja kredita.

Što je to fiksna kamatna stopa?

Uzmimo jednostavan primjer. Uzeli ste 100.000 rubalja za razdoblje od 5 godina po 20% godišnje. To znači da ćete godišnje banci plaćati 20 tisuća rubalja glavnice duga (tzv. Tijelo kredita) + 20% od 100 000 rubalja, odnosno još 20 tisuća rubalja kamata. Jednostavan izračun omogućuje nam da shvatimo da ćete za 5 godina korištenja kredita banci dati točno dvostruko više nego što ste uzeli - 200.000 rubalja.

Iznos mjesečnih plaćanja (ako se odabere način anuiteta otplate kredita) također je lako izračunati. 40.000 rubalja (tijelo kredita plus kamate) podijeljeno je s 12 mjeseci, a mjesečno dobivamo 3333 rubalja. Fiksna kamatna stopa je kada se i iznos mjesečnih plaćanja i kamata za korištenje kredita lako izračunaju, budući da je stopa fiksna na određenom iznosu i ne može se mijenjati, osim u nekim slučajevima koji se ne odnose na većinu zajmoprimaca.

Krediti s fiksnom kamatnom stopom

Koji god kredit uzeli, gotovinski kredit ili hipoteku, zanimat će vas pitanje kako uštedjeti novac. Koja je kamatna stopa isplativija, promjenjiva ili fiksna?

Glavna prednost potonjeg je njegova predvidljivost. Čak i u fazi dobivanja kredita, osoba zna kolike će mu biti uplate, kolika će biti konačna preplata i nakon kojeg će vremena, prema rasporedu, platiti banci.

Promjenjiva kamatna stopa je niža u vrijeme kredita. No, njegov glavni nedostatak je vezanost za međubankarske indekse, koji uvelike ovise o unutarnjoj gospodarskoj situaciji i međunarodnim gospodarskim procesima. Iako je na neki način moguće predvidjeti ponašanje ovog pokazatelja za mjesec dana unaprijed, teško je za godinu dana ili više. Može se ili smanjiti, čineći zajam isplativijim zajmoprimca, ili rasti, i to značajno. Za pojedince, to je poput ruskog ruleta.

Zajam s fiksnom kamatnom stopom pretpostavlja redovito pripisivanje kamata u propisanom obliku. A ako ste, na primjer, zatražili restrukturiranje i odobren vam je kreditni odmor, tada ćete tijekom tog vremena platiti samo kamate za korištenje kredita, tijelo zajma će ostati nepromijenjeno.

Hipoteka s fiksnom kamatnom stopom

Statička opcija je najkorisnija u tržišnom gospodarstvu u Rusiji. Iako nećete moći uštedjeti novac, moći ćete točno izračunati svoju snagu. Hipoteka s promjenjivom kamatnom stopom kao dugoročni zajam vrlo je rizična za zajmoprimce. Promjenjiva hipotekarna stopa štedi nekoliko postotnih bodova - hipoteka s fiksnom kamatnom stopom to ne može ponuditi. Ali - samo u početnoj fazi. Nitko vam neće reći kako će se pokazatelj ponašati u budućnosti, jer je te podatke teško predvidjeti. Zajmodavac koji izdaje promjenjivu kamatu nema što izgubiti. Uostalom, promjenjivoj varijabli u formuli izračuna dodaje konstantan parametar - svoju neto dobit. Ali zajmoprimac ima što izgubiti. A dugoročno se kamatna stopa može čak i udvostručiti, što će zajmoprimca natjerati u kreditno ropstvo.

Osobitosti

Banka je sve svoje rizike već uključila u fiksnu kamatnu stopu. Stoga ga obično ne mijenja. No, uvjeti promjene mogu biti navedeni u ugovoru. Ako je vaš potpis na takvom sporazumu, to znači da ste se složili s njegovim uvjetima, pa će ubuduće biti teško osporiti njegove odredbe.

Koncept fiksne kamatne stope ne odnosi se samo na kredite, već i na druge bankarske proizvode. Na primjer:

Depozit s fiksnom kamatnom stopom. Ovo je bankovni depozit koji uplaćujete na određeno vrijeme. Uvjeti se mogu razlikovati. Možete uplatiti depozit u relativno visokom postotku, pod uvjetom da s njega nećete povući kamate i povući ga u cijelosti ili djelomično tijekom dogovorenog roka. Ako se ugovor prekrši, izgubit će se sve kamate.

Obveznice s fiksnom kamatnom stopom - One isplaćuju prihod jednak unaprijed utvrđenom, nepromjenjivom postotku.

Srodan koncept je trajanje obveznice. Vrlo pojednostavljeno rečeno, ovo je povrat na obveznice. Odnosno, razdoblje tijekom kojeg će vam se vratiti novac potrošen na njih.

Kako se mijenja i izračunava

Sam naziv fiksne kamatne stope znači da bi trebala ostati nepromijenjena bilo za cijelo razdoblje korištenja kredita, bilo za određeno razdoblje.

Mogućnost promjene mora biti zabilježena u ugovoru o kreditu. Banka ga ne može mijenjati jednostrano - za to je potrebno zatražiti podršku klijenta. Na primjer, ako govorimo o refinanciranju kredita ili njegovu restrukturiranju, tada se stopa može smanjiti, pod uvjetom da je uz postojeći ugovor o zajmu sklopljen dodatni ugovor.

Zapravo, zato je fiksna kamatna stopa dobra prilikom podnošenja zahtjeva za kredit, kako bi zajmoprimac mogao biti siguran u njezinu stalnu vrijednost. Ako kreditna institucija jednostrano pokuša to promijeniti, možete se sigurno obratiti sudu.

Što se tiče izračuna, banke postavljaju ovaj pokazatelj ovisno o stopi refinanciranja Središnje banke. Budući da upravo ta institucija izdaje najveći dio novca bankama u zemlji, kamate na koje to radi polazište su za određivanje stope kredita za klijente banaka. Na primjer, stopa refinanciranja (koja je ujedno i ključna) iznosi 10%. U ovom slučaju, za krajnje kupce - pojedince, to je otprilike 13% i više, ovisno o vrsti kredita.

Koliki je tečaj u Sberbanci

Uzimate li potrošački kredit, prvenstveno vas zanima preplata koju ćete za njega platiti.

Prema zadanim postavkama, kredit od Sberbanke nudi se po fiksnoj stopi. Ovu opciju demonstriraju njene reklamne ponude.

Gazeta.ru je izvijestila da će Sberbank uvesti promjenjive stope za hipoteke i kreditne kartice. No do sada se takvi proizvodi nisu pojavili.

Prednosti i nedostatci

Glavni plus stalne kamatne stope je njezina predvidljivost i predvidljivost. Zajmoprimac može odmah, čak i u fazi izdavanja kredita, izračunati iznos mjesečne uplate i konačne preplate. Ako u vašem ugovoru stoji da je stopa fiksna, tada će stopa kredita ostati nepromijenjena do samog trenutka otplate.

Glavni nedostatak ove opcije je što je ta stopa u početku veća od promjenjive stope. A ako međunarodni indeksi, inflacija ili ključna stopa Središnje banke u budućnosti uopće padnu, zajmoprimac neće ništa dobiti. Preplata se neće smanjiti (što bi se moglo dogoditi s plutajućom).

Banke ne gube ništa ni u prvom ni u drugom slučaju. Iako se vjeruje da s promjenjivom kamatnom stopom svi rizici padaju na teret dužnika, fiksnu opciju također formira banka na način da minimizira vlastite rizike. Stoga je početno fiksna stopa veća od promjenjive stope.

Koja je razlika od promjenjive kamatne stope

Rezimirati:

Banke su ih fiksirale i formirale na različite načine. Prvi uključuje promjenjivi i fiksni iznos pa se s vremenom iznos kamata na zajam može i smanjivati ​​i povećavati. Drugi je nepromijenjen tijekom cijelog roka trajanja ugovora o zajmu.

Možete uštedjeti samo na plutanju. No, s time se povećavaju i rizici jer se promjenjiva vrijednost može promijeniti u bilo kojem smjeru, ovisno o trendu u svjetskom i ruskom gospodarstvu. Te je tendencije teško predvidjeti, pa je nemoguće pogoditi hoćete li na kraju pobijediti ili izgubiti.

Fiksni neće biti osobito ekonomičan (plutajući u fazi obrade kredita obično je niži za nekoliko postotnih bodova), ali neće doživjeti nagli porast, što će za sobom povući povećanje financijskog opterećenja zajmoprimca, povećanje rok otplate kredita ili povećanje preplate.

Također možete komentirati ili postaviti pitanje

Ovo je potvrda koja potvrđuje postavljanje depozita kod izdavatelja i predmet je trgovanja, slično knjižici koju je banka izdala prilikom uplate depozita na pojedini bankovni račun. Izdavanje potvrde o pologu u ovom obliku čini je prenosivom. Izdaje se s fiksnom kamatnom stopom, što znači da se izdavatelj obvezuje otplatiti instrument po nominalnoj vrijednosti uvećanoj za kamate u određenom trenutku u budućnosti. Na primjer, depozitna potvrda može se izdati nominalne vrijednosti 1 milijun, kamatne stope 10%i dospijeća od jedne godine. Slijedom toga, na dan dospijeća bit će plaćen iznos jednak 1 milijun plus 100 000, to jest 1,1 milijun. Takva plaćanja nazivaju se i "glavnica plus kamata".

Posebna značajka većine obveznica je to što nude kupon s fiksnom kamatnom stopom, koja daje unaprijed utvrđenu godišnju stopu povrata. U skladu s tim, zajmoprimac zna svoje godišnje troškove posudbe, a zajmodavac zna iznos kamata koje će primati svake godine. Iako je kupon stalna vrijednost, sama cijena obveznice mijenjat će se ovisno o kamatnim stopama koje trenutno postoje na tržištu, kao i o općoj percepciji ekonomskih čimbenika (posebice stopi inflacije u zemlji). Fiksna kamatna stopa na obveznice uvelike će ovisiti o "kvaliteti" izdavatelja, kao i o svim drugim dužničkim instrumentima koje je izdavatelj izdao i trenutno su u optjecaju.

Srednjoročne obveznice njemačke vlade također se izdaju u dokumentarnom obliku s fiksnom kamatnom stopom s dospijećem od 5 godina. Poput dugoročnih obveznica, otkupljuju se paušalno.

Tvrtka uzima kredit od 100 tisuća dolara na 4 godine uz fiksnu kamatnu stopu od 10% (s kamatom koja se naplaćuje dva puta godišnje). Banka je spremna primiti tržišnu kamatnu stopu p (2) u roku od četiri godine u zamjenu za 9,4% pri razmjeni plaćanja dva puta godišnje.

Postotni omjer "pokrivenosti". Omjer "pokrića" kamata odnosi se na skupinu omjera "pokrića" i mjeri sposobnost poduzeća da vrši plaćanja po fiksnoj kamatnoj stopi. Koeficijent se izračunava na sljedeći način

Na sl. 22.1 prikazuje situaciju u kojoj banka djeluje kao posrednik. Zajmoprimac A je od zajmodavca A primio zajam s promjenjivom kamatnom stopom, ali bi preferirao sigurnost koju daje zajam s fiksnom kamatom i spreman je platiti premiju za to. Banka, u zamjenu za premiju, pristaje osigurati zajmoprimcu A sredstva potrebna za plaćanje kamata na zajam s promjenjivom kamatnom stopom i spremna je prihvatiti plaćanja kamata po fiksnoj stopi. Interesi zajmodavca A nisu ni na koji način ugroženi, dužnik A ostaje dužnik, a plaćanja iz kamata i dalje dolaze iz ovog izvora. Zajmodavac A možda ni ne zna da je zamjena izvršena. U međuvremenu je Zajmoprimac A uvjetno preuzeo obvezu fiksne kamatne stope.

Da biste pokazali utjecaj na bilancu, razmotrite malo složeniji primjer, gdje svop uključuje zamjenu duga s fiksnom kamatnom stopom za dug s fiksnom kamatnom stopom u drugoj valuti (varijanta swap valutne kamatne stope). U tom slučaju obje strane ne samo da međusobno servisiraju plaćanja kamata, već i glavnice duga. Njihovi će troškovi odražavati i promjene kamatnih stopa i promjene tečaja za zaduživanje svake od njih. Uzmimo, na primjer, britansko poduzeće sa zajmom od 3 milijuna dolara pod 14% koji vrši zamjenu kamatne stope u valuti s američkom tvrtkom s zajmom od 2 milijuna funti. Umjetnost. na 12%, a svaki se kredit mora otplaćivati ​​u tri jednake godišnje rate. Tijekom godine tečaj se mijenja s 1,5 USD na 1,25 USD po 1 £. Umjetnost. Stavke bilance na kraju prve godine uključivat će sljedeće

Fleksibilniji postupak plaćanja zakupa. Najmoprimac sam sudjeluje u procesu sklapanja transakcije, zajedno s leasing društvom određuje osnovne uvjete financiranja, rok i iznos najma, opseg dodatnih usluga, učestalost plaćanja najma, fiksne ili promjenjive kamate stopa, uvjeti za kupnju zakupljenog objekta od dobavljača itd.

Svaki mjesec, kad se novac potroši na hipotekarne uplate, poreze, račune za popravke i komunalije, također dolazi. (To sugerira da vlasnik mora imati sreće ne samo u pronalaženju stanara, već i u naplati stanarine od njih.) Iako prihod od najma malih zgrada vjerojatno neće pokriti troškove vlasnika u ranim fazama, dugoročno gledano, najamnine rastu brže od troškova održavanja zgrade (osobito ako vlasnik ima hipoteku s fiksnom kamatnom stopom). U ranom razdoblju vlasnik može iskazati dobit od zgrade jer

Ovisno o datumu dospijeća, mjenice mogu biti hitne i platiti ih po viđenju. Ovisno o roku plaćanja, mjenica može biti fiksna ili promjenjiva. Valuta računa s popustom ne mijenja se s vremenom, fiksna je, stoga se hitni računi uvijek diskontiraju. Iznos plaćanja po kamatonosnoj mjenici povećava se zbog prisutnosti dodatnog zahtjeva u mjenici - kamate na mjenicu. Računi s neo-

Zamjene nisu ograničene na buduću razmjenu valuta. Na primjer, tvrtke često mijenjaju kredite s fiksnom kamatnom stopom za kredite s promjenjivom kamatnom stopom. U tom se slučaju jedna stranka obvezuje izvršiti niz fiksnih godišnjih plaćanja u zamjenu za primanje plaćanja, čiji iznos ovisi o razini kratkoročnih kamata. Osim toga, ponekad se zamjene koriste za razmjenu kredita s promjenjivom kamatnom stopom s različitim osnovama. Na primjer, tvrtka može poželjeti zamijeniti skup plaćanja povezanih s referentnom stopom za plaćanja povezana sa tečajem trezorskih zapisa. Moguće su čak i robne zamjene. U tom slučaju robu ne morate isporučiti, jednostavno povratite razliku u njenoj vrijednosti. Na primjer, naftna kompanija može odrediti prodajnu cijenu nafte tako što će se obvezati platiti iznos povezan s indeksom cijena nafte, dok druga strana plaća fiksni iznos naftnoj kompaniji. Nasuprot tome, zračni prijevoznik mogao bi fiksirati otkupnu cijenu nafte putem fiksnih plaćanja, dok bi druga strana platila iznos na temelju cijena nafte21.

Tvrtka je pristala platiti kamatu 2 puta po cilju na iznos od 6 milijuna dolara po šestomjesečnom LIBOR tečaju u zamjenu za kamate na isti iznos po fiksnoj kamatnoj stopi od 8%, preostalo je 25 mjeseci do kraja ugovora , a tečaj LIBOR -a u vrijeme posljednjih deviznih plaćanja iznosio je 7,4%. Kvote za fiksnu kamatnu stopu primljene u zamjenu za šestomjesečnu stopu LIBOR su sljedeće

Najjednostavniji instrumenti uključuju zamjenu s fiksnom / promjenjivom stopom, u kojoj jedna od ugovornih strana vrši plaćanja po fiksnoj stopi.

Kada postane potrebno podnijeti zahtjev za zajam, potrošač prvo obraća pozornost na kreditnu stopu ili, drugim riječima, na kamatu. I tu smo često suočeni s teškim izborom, jer banke često nude ne samo različite kamatne stope, već i drugačiji način otplate.

Stope i plaćanja - što su oni

Postoji nekoliko vrsta i oblika zajmova koji se međusobno značajno razlikuju. Za osobu koja nije upućena u zamršenost rada financijskih organizacija, može biti prilično teško razumjeti ovo pitanje. Ipak, nije tako teško samostalno izračunati otplatu zajma i iznos preplate te odabrati najprihvatljiviju opciju otplate. Naravno, mnoge banke nude korištenje kalkulatora kredita, ali mnogo je zanimljivije da sami proučite to pitanje.

Za početak, trebali biste to znati kamatne stope su fiksne i promjenjive. Prva je mogućnost isprva propisana ugovorom i ne mijenja se do datuma isteka, a druga pretpostavlja povremenu promjenu kamatne stope ovisno o različitim čimbenicima.

Anuitet

To je naziv mjesečnih rata istog iznosa prema ugovoru o zajmu. Ovo je jedna od najpopularnijih metoda otplate kredita danas - za mnoge je zajmoprimce prikladno izvršavati mjesečna plaćanja iste veličine. To vam omogućuje jasno planiranje obiteljskog proračuna, uzimajući u obzir otplatu kredita.

Isplate kamata tipa anuiteta uključuju dvije komponente:

• iznos primljen za plaćanje samih kamata;
• sredstva za otplatu tijela zajma.

Nakon nekog vremena omjer ovih komponenti postupno se mijenja - komponenta kamate se smanjuje, a iznos dodijeljen za otplatu glavnice duga raste. U tom slučaju ukupni iznos plaćanja ostaje nepromijenjen.

Tako, rente uzrokovati nešto veću ukupnu preplatu. To je zato što se u početku iznos glavnice malo umanjuje, a na nepodmireni dug zaračunavaju se kamate. Stoga se prvo plaća najveći dio kamata. I tek tada dolazi do glavne otplate samog tijela kredita, što je posebno uočljivo pri pokušaju prijevremene otplate.

Primjer izračuna

Izračunajmo, na primjer, mjesečne otplate kamata na zajam u iznosu od 600 tisuća rubalja za 3 godine uz 24% godišnje.
Prvo morate izračunati kamatna stopa na kredit mjesečno (P), za koje dijelimo godišnju kamatnu stopu s brojem mjeseci u godini (rezultat, naravno, dijelimo sa 100, jer je to postotak):

P = 24: 12: 100 = 0,02%

Sada izračunajmo koeficijent rente (A):

A = P x (1 + P) N: ((1 + P) N-1)

P - stopa% mjesečno (u stotinkama).

N - broj razdoblja otplate (na koliko mjeseci je kredit uzet).

A = 0,02 x (1 + 0,02) 36: ((1 + 0,02) 36 - 1) = 0,02056

M = K x A

K je ukupni iznos kredita.

A je koeficijent rente.

M = 600.000 x 0.02056 = 12.336 rubalja.

Dakle, ako želite uzeti kredit pod predloženim uvjetima, tada ćete morati platiti 12 tisuća 336 rubalja za 36 mjeseci.

Prijevremena otplata

Unatoč činjenici da je raspored plaćanja kredita u ovom slučaju stabilan i točno predvidljiv, mnogi će klijenti možda htjeti što prije ispuniti svoje obveze. Čini se da bi bankarske institucije trebale pozdraviti prijevremenu otplatu duga, jer se na taj način značajno smanjuje rizik neizvršenja obveza, no u praksi je to daleko od slučaja. U slučaju prijevremene otplate kredita, banka zbog toga gubi dio kamata, pa stoga svaki ugovor o kreditiranju ne pruža takvu mogućnost, pa se o ovoj točki treba raspravljati prije sklapanja ugovora.

Da biste promijenili raspored isplata anuiteta, morate obavijestiti zaposlenika kreditne institucije i platiti iznos veći od uobičajenog plaćanja. Na temelju toga, zaposlenik banke sastavit će vam novi raspored, dok vrijedi razmisliti - izračun će se izvršiti na takav način da će se isplata fiksnih kamata smanjiti, a njihov broj ostati nepromijenjen.

Prednosti plaćanja anuiteta

Neki mogu pomisliti da otplata rente apsolutno nije isplativa, dok se u nekim situacijama može pokazati da je mnogo bolja od diferencijalne. Pogotovo kad morate platiti kamate na hipoteku - plaćanja su prilično dugotrajna i značajna u iznosu. Prednosti u ovom slučaju su očite:

• možete dobiti zajam čak i s niskim primanjima;
• mali iznosi izvršenog plaćanja mogu smanjiti opterećenje obiteljskog proračuna;
• s vremenom se visoki troškovi kredita sve manje osjećaju kako zakoni inflacije stupaju na snagu.

Diferencirano plaćanje

Ništa manje popularna u Rusiji je shema otplate kredita u kojoj se kamate postupno smanjuju prema kraju roka kredita. Takav se sustav naziva diferenciranim i također se sastoji od dva dijela:

• fiksni - iznos usmjeren na otplatu glavnog kredita;
• opadajuće - kamate na zajam nastale na nepodmirenom stanju;

Kao rezultat činjenice da se iznos duga otplaćuje, on se stalno smanjuje, što znači da se i dospjela kamata smanjuje. Dakle, vaša mjesečna otplata kredita više neće biti fiksni iznos, već će se smanjivati ​​od plaćanja do plaćanja.

Vrijedi znati da ako odaberete ugovor o zajmu s diferenciranim plaćanjem, tada će kamatna stopa biti znatno veća, što znači da ćete morati potvrditi mjesečni prihod dovoljan za otplatu kredita.

Prebrojimo

P = K / N

P - plaćanje.

K je iznos kredita.

N je broj mjeseci.

% = O x D% / 12

% - iznos kamate.

O - ostatak nepodmirenog duga.

G% - godišnja kamatna stopa.

Dodajmo sve zajedno kako bismo dobili konačni iznos plaćanja. Dakle, ponavljajući ove izračune potreban broj puta, možete samostalno sastaviti plan otplate duga.

Kako ne napraviti pogrešan izbor

Prije nego što se konačno odlučite koju banku odabrati za zaključak ugovor o zajmu, još uvijek vrijedi sami razumjeti sljedeće aspekte:

1. Trezveno procijenite svoj mjesečni prihod. Prilikom podnošenja zahtjeva za kredit s diferenciranim sustavom otplate, banka će procijeniti vaš prihod, povezujući ga s iznosom prve uplate, a u ovom slučaju ona je najveća.
2. Razmislite unaprijed o vjerojatnosti prijevremene otplate - s anuitetnim prirastom isplata, to ima smisla tek na početku razdoblja otplate, pred kraj će se kamate već platiti i neće biti moguće smanjiti ukupni iznos preplaceno. Stoga, ako planirate otplatiti kredit prije roka, bolje je dobiti kredit s diferenciranim načinom otplate.
3. Uživajte u pogodnosti otplate. Uz potrošačko kreditiranje za potrebe kućanstva, vjerojatno se želite brzo oprostiti od duga, ali različite kamate na hipoteke mogu biti goleme.

Zaključak

Pa hajmo opet sažeti. Diferenciranu metodu povrata trebali bi odabrati oni koji:

• podiže kredit na duže vrijeme i planira uzeti veliki iznos;
• sumnja u dugoročno stabilan financijski položaj, međutim, u vrijeme kredita, prilično je siguran u svoje sposobnosti;
• želi maksimalno smanjiti iznos preplaćenih kredita;
• planira otplatiti dug što je prije moguće.

Plaćanje fiksnih kamata najbolji je izbor za:

• zajmoprimci koji isprva ne mogu položiti velike iznose sredstava;
• klijenti čiji prosječni mjesečni prihod ne dopušta plaćanje prvih rata za kredit s diferenciranim rasporedom;
• ljudi koji su posuđivali malo i ne zadugo;
• klijenti koji žele planirati proračun oslanjajući se na fiksni iznos plaćanja po zajmu.

Budući da vam banka nudi izbor, pažljivo proučite obje mogućnosti, trezveno procijenite svoje mogućnosti. Zamolite zaposlenike banke da vam na pristupačan način objasne kako će se izračunati buduća plaćanja. Također možete ispisati obje opcije i pažljivo ih proučiti u opuštenom kućnom okruženju, odvagnuti prednosti i nedostatke. Tada možete biti sigurni u svoju financijsku dobrobit.