Hitno ili planirano? Doista, pitanje potrebe za planiranom operacijom često je kontroverzno. Pacijent je umoran od boli - možete operirati. Spreman sam izdržati, nastaviti konzervativno liječenje - neka se liječi. No ponekad se morate uvjeriti u potrebu operacije.

11. Hitna operacija

11. Hitna operacija Ponekad sam dobio dopust i otišao u Manchester. I vjerojatno zato što sam nedavno postao otac, dječja kolica su uvijek privlačila moju pozornost na ulicama. Najčešće su ih valjale žene, ali ponekad se mogao vidjeti muškarac s kolicima. V.

Danas se sektor kreditiranja aktivno razvija zbog velike potražnje. Registracija transakcije ne oduzima puno vremena, ali za to je potrebno minimalno dokumenata. No, bankovna terminologija nije poznata svima, pa mnogi ljudi ne znaju što je kreditni dug. Koncept se koristi kada postoji dug po kreditu. Odsustvo zaduženja potvrđuje odgovornost klijenata, kojima se u budućnosti nude profitabilnije usluge.

Definicija

Dug zajma je iznos sredstava koje je banka dala zajmoprimcu na temelju ugovora o zajmu, čiji uvjeti nisu ispunjeni. Dug nastaje u slučaju dospjelih plaćanja. Iznos će se smanjiti kada se novac vrati banci.

Neto kreditni dug iznos je koji se daje zajmoprimcu bez kamata, provizija, kazni, kazni. Sve je to potvrđeno ugovorom. Neto kreditni dug je onaj koji se ne pojavljuje krivnjom financijske institucije, već zbog vanjskih okolnosti.

Vrste dugova

Postoje dvije vrste duga:

• kada vrijeme dospijeća još nije stiglo;
• odgoditi.

Potonji također ima klasifikaciju:

• očekivano;
• sumnjivo;
• beznadno.

Čak i ako postoji dug po kreditu, to pruža mogućnost klijentu da plati dug. U tu svrhu banka nudi restrukturiranje, rate ili odgode.

Uvjeti i obrasci

Postoje tri oblika zaduženja, utvrđena razdobljem plaćanja:

• tekuće: plaćanje kamate kasni 5 dana, 6 dana, do 1 mjesec, više od 6 mjeseci ili nema kašnjenja;
• ponovno izdano: ponovno izdavanje odvija se bez mijenjanja uvjeta ugovora ili s njihovim unosom u izvorni dokument;
• dospjeli: uključuje kašnjenje duga po glavnici do 5 dana, od 6 do 30 dana, od 31 do 180 dana, preko 180 dana.

Kako nastaje?

Mnogi čimbenici utječu na pogoršanje sposobnosti klijenta. Čak i s pozitivnim izgledima, postoje okolnosti zbog kojih je nemoguće otplatiti zajam.

Ako je novac posuđen i nije vraćen, to se smatra dugom. To može biti posljedica gubitka posla, nižih plaća, bolesti. Razloga je mnogo, ali u svakom slučaju dug se mora vratiti.

Bankarski rizici

Rad banaka povezan je s različitim financijskim rizicima. To su operativni, tržišni, kreditni. Velika prijetnja aktivnostima ustanove je nepovrat sredstava koja se pružaju klijentima. Čest razlog tome je nepismena politika ovog područja.

Zato banke kontroliraju plaćanja svojim klijentima po kreditima i predujmovima. Suradnja banke s klijentom ovisi o odgovornosti i otplati duga. Iznos kredita mora se vratiti na vrijeme.

Otpis dugova

Banke ne žele riskirati da klijenti neće moći otplatiti dug. Zato su svi rizici svedeni na minimum. No, budući da se nemoguće potpuno zaštititi od insolventnosti klijenata, oni imaju rezervu duga po kreditu, nastalu od kamata na druge kredite.

Banke rijetko otpisuju dugove, obično u sljedećim slučajevima:

• mali iznos duga;
• smrt zajmoprimca koji nema nasljednika;
• nakon bankrota.

Podaci o dugovima u banci su 5 godina, a tijekom tog vremena prati se solventnost dužnika. Ako klijent ima prihod, vjerovnik ga poziva da vrati dug. Zajmoprimci ne smiju propustiti plaćanja ili odbiti plaćanje jer su zajmodavci zaštićeniji zakonom. Ako je novac posuđen, tada će još doći do oporavka od dužnika.

Ispada da dug po zajmu ne uključuje kamate. Suvremeni bankarski sustav funkcionira glatko, zahvaljujući čemu zajmodavci znaju smanjiti rizike nevraćanja novca. To bi svaki zajmoprimac trebao uzeti u obzir prilikom podnošenja zahtjeva za kredit.

Amortizacija

Ugovor određuje način otplate duga po kreditu. Sredstva se mogu uplatiti:

• jednaka plaćanja: uključuju glavnicu i kamate;
• na računu postoji prirast kamata.

Prilikom odabira redoslijeda plaćanja duga treba uzeti u obzir cijeli iznos. Unosna opcija može se izračunati pomoću kalkulatora. Određivanjem datuma dospijeća banka nema mogućnost mijenjanja bilo kakvih uvjeta. Shema plaćanja se ažurira restrukturiranjem duga.

Račun duga

Registracijom zajma banka otvara kreditni račun uz pomoć kojeg se implementiraju različiti. Njegova je dostupnost potrebna za:

• plaćanje u bezgotovinskom obliku;
• primanje izvoda s računa;
• povezivanje s tekućim računom.

Na računu nema provizija. Postoji nekoliko oblika računa čija je vrsta određena ugovorom i kategorija zajmoprimca. Nakon toga trebate uzeti potvrdu da nema duga. Ponekad se račun ne može zatvoriti zbog neplaćenih dodatnih usluga, a to negativno utječe na kreditnu povijest.

Plaćate li putem bankovne blagajne, možete izbjeći dodatne naknade. No, ovako se sredstva kreditiraju na vrijeme. Nemaju sve banke blagajne navečer i vikendom. Prikladno je uplatiti novac putem bankomata. Sada postoje i druge metode nadopune: elektronički sustavi, terminali, bankovne kartice.

Pravovremenom otplatom kredita klijent se poštuje u banci. Dobit će mu unosne ponude po niskim kamatama i fleksibilnim uvjetima. Otplata duga omogućuje vam da spriječite mnoge neugodne događaje u životu.

Bankovni krediti, ili drugim riječima - krediti, nisu izgubili na popularnosti više od desetljeća. Ljudi na kredit kupuju sve, od cipela do kuća. Ova praksa postala je dio našeg života.

Sfera kreditiranja se širi i zbog rasta potražnje, i obrnuto. Potražnja raste zbog atraktivne politike kreditnih institucija. I premda banke pokušavaju provjeriti solventnost svojih potencijalnih klijenata, rizik i dalje postoji.

Pogledi

Za sastavljanje dokumenata za dobivanje kredita nije potrebno mnogo vremena niti puno dokumenata. Ispada da je gotovo svaki sposoban građanin Ruske Federacije barem jednom koristio ovu uslugu. Da biste ponovno dobili kredit, morate imati čistu kreditnu povijest, što ne mogu postići svi.

Prije dobivanja kredita zajmodavac i zajmoprimac međusobno se dogovaraju o vremenu i načinima plaćanja... U ugovor su uneseni svi uvjeti prema kojima je banka dužna osigurati, a zajmoprimac - vratiti taj iznos i kamate na njega. Banka uzima kamate jer je važan izvor prihoda za svaku kreditnu instituciju.

Ako zajmoprimac iz nekog razloga prestane plaćati dug po kreditu, tada nastaje dug. Taj dug može nastati i krivnjom zajmoprimca i slučajnošću više sile. Ove okolnosti ne ovise o volji dužnika.

Dug zajma je koncept iznosa novca koji je zajmodavac dao zajmoprimcu, a koji nije platio. Taj će iznos uključivati ​​ne samo dio neplaćenog duga, već i kamate.

Da biste ga se riješili, morat ćete platiti ne samo potreban iznos koji ste uzeli iz banke. Kazne koje su se pojavile zbog kašnjenja, kao i dospjele i povećane kamate dio su duga po kreditu koji će trebati platiti.

Postoje tri vrste kreditnog duga:

• zapravo, dug po kreditu;
• hitno - ovo je dug za koji rok nije istekao;
• dospio - dug koji dužnik nije vratio na vrijeme.

Za svaku od ovih skupina naplaćuju se različite vrste kamata koje postavlja zajmodavac. Ne postoje univerzalna rješenja, svaka banka na svoj način pristupa otklanjanju duga. Postoji, možda, samo jedno pravilo koje ostaje zajedničko - ukupni iznos duga se ne smanjuje.

Obrasci

Postoji nekoliko vrsta podjele kredita u skupine, gdje je glavni parametar podjele neka kategorija. Što se tiče kredita, odmah se postavlja pitanje kolaterala. Zajmodavac, budući da nije u mogućnosti riskirati, osiguran je od neplaćanja zajma uz pomoć neke vrste kolaterala.

Ispunjenje obveza može se jamčiti uz pomoć imovine zajmoprimca, jemstva, zaloga i bankovnog jamstva. Banke ozbiljno pristupaju takvim pitanjima i pažljivo provjeravaju svoje potencijalne zajmoprimce. Kolateral u obliku kolaterala pruža dodatne mogućnosti za dobivanje kredita.

Ako je moguće, opskrba zajmoprimaca može se uvjetno podijeliti u sljedeće kategorije:

1. Zajam osiguran... Takav zajam ima kolateral u obliku neke vrste kolaterala koji ispunjava sve uvjete zakonodavstva o kolateralima za zajmoprimca.
2. Nedovoljno osigurano... Takav zajam ima neku vrstu kolaterala koji nije u skladu sa svim pravilima (barem jedna točka) zajma s kolateralom.
3. Zajam neobezbeđen... Nije osigurano u obliku kolaterala i nije u skladu s pravilima, niti osigurano niti nedovoljno osigurano. Prema zajmodavcima, takav se zajam smatra najnepouzdanijim.

Zajmovi se dalje dijele u skupine prema dospijeću, koje određuju banka i zajmoprimac. Uvjeti, kao i uvjeti, početno su određeni ugovorom, koji se s vremenom može mijenjati ili nadopunjavati. Promjene se vrše samo uz obostrani pristanak stranaka.

Oblici duga po zajmu su sljedeći:

1. Trenutno... Nema interesa za njega koji je dospio do zaključno pet dana, od 6 do 30, od 31 do 180 dana.
2. Obnovljeno- može se ponovno izdati ovisno o okolnostima: 2 puta bez promjene ugovora o zajmu; s promjenama - samo jednom.
3. Dospio: dospjeli rok plaćanja kamata ne prelazi ovdje pet dana, uključujući šest do 30 dana, od 31 do 180.

Ovisno o tome u koju kategoriju spada kreditni dug, mijenjaju se i dodatne kamate koje plaća dužnik.

Ako dođe do situacije kada nastane dug po kreditu, zajmodavac može vratiti svoj novac; za to se nudi nekoliko mogućnosti: restrukturiranje duga, plaćanje na rate i odgodu plaćanja. Neto kreditni dug dodjeljuje se bez kamata.

Neto kreditni dug je kreditni dug bez kazni, kamata i kamata.

Najčešće se nalazi u izvorima koji se nazivaju potraživanja. Neto kreditni dug je koncept koji ni na koji način ne utječe na plaćanja dužnika. Točnije, potrebno je pri izračunavanju i obračunu kamata.

Otpis dugova

Banke ili druge kreditne organizacije čine sve kako bi se zaštitile od beskrupuloznih zajmoprimaca. No, malo je vjerojatno da ćete se moći potpuno osigurati. Iz tog razloga u bankama postoje iznosi pričuve, zahvaljujući kojima se nadoknađuju dugovi po kreditima.

Ova se rezerva formira na teret kamata koje su drugi zajmoprimci platili na zajam. Iz tog razloga prisutnost malog broja zajmoprimaca-dužnika ni na koji način ne utječe na imovinu banke.

Ako je svrsishodno naplatiti dugove, vjerovnici poduzimaju mjere... Nema potrebe čekati. Želeći na ovaj način izbjeći poštivanje ugovora o kreditu, dužnik kvari njegov kreditni ugled.

Zajmodavci u takvim slučajevima ne sjede skrštenih ruku, već koriste približno sljedeći popis postupaka:

• otkrivanje činjenice duga;
• analiza njegovog stanja;
• pregovori s dužnikom-dužnikom;
• provjera stanja založene imovine;
• imenovanje kazni i kazni za preostali iznos;
• zajmoprimac prima zahtjev za prijevremenu otplatu duga;
• obavljanje poslova potraživanja;
• žalba sudu;
• prijenos oduzete imovine;
• opis lošeg duga;
• nakon postupka otpisa duga provodi se analiza stanja dužnika.

Otpis dugova prilično je izniman slučaj u bankarskoj praksi. Obično bankarski odvjetnici rade na takav način da drže situaciju pod kontrolom. I u vrlo rijetkim slučajevima popuštaju okolnostima.

Za otpis dugova bez isteka zastare vjerovnici idu samo u sljedećim slučajevima:

• mali iznos duga (ako se takav usporedi sa sposobnošću banke da pokrije taj iznos), koji zajmoprimac doista ne može platiti;
• u slučaju iznenadne smrti zajmoprimca, dok on ne bi trebao imati nasljednike koji bi mogli ispuniti dužničke obveze;
• nakon stečajnog postupka u slučaju kada zajmoprimac ne može platiti svoj dug.

Dužnik se ne bi trebao nadati otpisu duga; još pet godina zajmodavac kontrolira financijsko stanje dužnika. Ako se iz nekog razloga financijsko stanje poboljša, onda zajmodavac pokušava legalno naplatiti dug po kreditu.

Moramo se potruditi izbjeći dugove po kreditima, jer će loša kreditna povijest utjecati na daljnje odnose s ovom i drugim bankama.

Dug se prenosi u posebnu bazu podataka, gdje se bilježi odnos dužnika s bankom. Mnoge banke imaju pristup takvim podacima. Često je čak i jedan slučaj duga dovoljan za daljnje odbijanja drugih banaka.

Podrazumijeva se da vjerovnici, kako bi se osigurali od beskrupuloznih zajmoprimaca, traže pomoć i sami unose u bazu podataka o dužnicima po kreditnim dugovima. Takva međusobna suradnja banaka uzrokovana je željom da se zaštite od nepredviđenih rizika.

Otplata

Kreditni dug se otplaćuje u skladu sa ugovorom o zajmu. Sredstva se isplaćuju u jednakim ratama tijekom cijelog razdoblja otplate duga. Taj iznos uključuje glavnicu i kamate.

U nekim slučajevima zajam se plaća mjesečno iz duga i kamata na saldo kredita. Dakle, do kraja roka kredita, plaćanje se smanjuje.

Ovaj način plaćanja naziva se diferenciran.

Nakon što je u ugovoru o zajmu uspostavio određenu shemu plaćanja, zajmoprimac ga slijedi do kraja plaćanja. Shema plaćanja može se promijeniti u slučaju restrukturiranja duga ili promjene ugovora o zajmu. To se može učiniti jednostrano samo uz pomoć suda.

Moguće je implementirati različite metode otplate kredita uz pomoć takozvanog računa kredita. Banka ga otvara odmah nakon izdavanja kredita. Za plaćanje u bezgotovinskom obliku potreban je kreditni račun.

Banka je u svakom trenutku dužna dati izvod računa kako biste mogli pratiti svoj polog. Nakon što ste isplatili cijeli iznos kredita, morate pričekati dok se račun ne zatvori kako biste bili sigurni da ne dugujete ništa. Postoje slučajevi kada zajmoprimac neplaćeni saldo utječe na kreditnu povijest osobe.

Omjer pokrića duga

Koeficijent pokrića duga poznat je u cijelom svijetu. Ovo je pokazatelj koji pomaže u procjeni hoće li pojedinac ili tvrtka moći ispuniti uvjete ugovora o zajmu. U slučaju organizacije, koeficijent prikazuje solventnost tvrtke na ovaj način: ispada da li će tvrtka moći otplatiti dugove po kreditima na teret imovine tvrtke. Ako tvrtka posluje dobro, zajmodavci su spremniji dati zajmove.

Koeficijent pokrića duga - financijski omjer koji je jednak omjeru tekuće imovine prema tekućim obvezama.

Prilikom procjene učinkovitosti projekta uvijek se uzima u obzir omjer pokrića duga. Pokazuje trenutno stanje u financijskoj sferi poduzeća. Ovaj pokazatelj pomaže potencijalnim zajmodavcima u procjeni sposobnosti budućih zajmoprimaca.

Kada poduzeće ima omjer pokrića duga manji od jedan, tada uprava mora ozbiljno razmisliti o promjenama financijske politike. Potrebno je vrlo brzo riješiti probleme i poduzeti mjere jer u slučaju nepredviđenih okolnosti tvrtka jednostavno nema dovoljno novca za podmirenje dugova.

Ako je koeficijent veći od jedan, onda ima smisla razmotriti dinamiku u budućnosti. Čim pokazatelj padne, to će biti signal za opsežne mjere.